финансовых услуг. В результате мы имеем готовую нишу, которую и заполнили финтех-стартапы. На первый взгляд может показаться, что эти новые компании умеют лишь с выгодой для себя использовать проблемы внутри банковских процессов с помощью предоставления более качественных услуг конечному потребителю. Некоторым людям этого достаточно для понимания сути финтех-компаний. Ну что же, нельзя сказать, что они ошибаются. Однако эту причину некорректно применять ко всей вселенной финансовых технологий.
Давайте в качестве примера рассмотрим компанию Kantox, которая предоставляет услуги валютообмена и международных платежей своим корпоративным клиентам. По сути, она извлекает выгоду из несправедливой ситуации, сложившейся на банковском рынке – когда крупные компании не могут договориться с банками о более выгодных условиях, например, которые предоставляются малому и среднему бизнесу. Благодаря прозрачному p2p-маркетплейсу, которым является Kantox, корпоративный бизнес получает более привлекательные валютообменные курсы.
Или еще один пример – всем известная краудфандинговая платформа Kickstarter, где любой человек может принять участие в финансировании интересных проектов. Это тот самый случай, когда финтех-стартап обеспечивает финансированием компании, ранее полностью игнорируемые финансовыми учреждениями. Почему же это происходит? Обычно есть несколько причин, объясняющих подобный парадокс:
• Низкая привлекательность некоторых финансовых услуг из-за их невысокой доходности.
• Неэффективность и недостаток знаний, ресурсов и желания на стороне финансовых учреждений находить и использовать новые возможности.
Еще одна классификация считает, что финтех-компании появились для оказания определенных услуг. Таким образом, в качестве критерия здесь рассматриваются непосредственно группы услуг: поддержка клиентов, финансовые услуги, комплаенс, бизнес-процессы.
1. Поддержка клиентов: CRM, софт для контактцентров, биллинговые системы и платежные технологии, электронная торговля и банкинг. 2. Финансовые услуги: портфельный менеджмент, управление активами, риск-менеджмент, биржи. 3. Комплаенс: финансовая отчетность и аналитика, торговый клиринг, системы регуляторного комплаенса для разных стран.
4. Бизнес-процессы: хранилища данных, eDMS, системная интеграция, безопасность, ИТинфраструктура и аутсорсинг.
5. Эта классификация рассматривает основную причину, по которой появились финтехкомпании: наличие спроса со стороны клиентов на те услуги, которых не было у финансовых учреждений из-за отсутствия инноваций.
Кто они – финтех-компании?
В самом сердце бизнес-моделей компаний, работающих в сфере финансовых технологий, находится онлайн-сервис. Отношения, которые возникают через эти сервисы, могут принимать различные формы в зависимости от сторон, участвующих в них:
• P2P – между частными лицами( person-to-person или peer-to-peer).
• B2P – от компании частному лицу( business-toperson).
• P2B – от частного лица компании( person-tobusiness).
• B2B – между компаниями( business-to-business).
Наиболее важной формой новых отношений, возникших благодаря финтеху, стали P2P-сервисы. Компании, работающие по этой бизнес-модели, работают по принципу сводничества – как платформа, которая способствует урегулированию спроса и предложения, с собственными правилами и регулированием, а также механизмами вознаграждения и платежей. P2P ставит в центре модели клиента, который может одновременно продавать и покупать продукты и услуги с помощью решений, предлагаемых компанией.
Хороший пример P2P – это онлайн-кредитование. Такие компании, как Lending Club или Zopa с помощью собственных онлайн-сервисов знакомят кредиторов и заемщиков, при этом минимизируя свои кредитные риски. Доход они получают в виде авансовой комиссии за инициирование займа, а также доли от сервисных платежей, поступающих в течении всего периода обслуживания кредита. Причем обе стороны – кредитор и замщик – заинтересованы в наиболее финансово привлекательных условиях, а также в безопасной, прозрачной и простой процедуре выдачи и получения займов.
Как это работает:
1. Заемщик подает заявку на кредит через платформу Lending Club. 2. Платформа подтверждает заявку заемщика. 3. Платформа информирует банк-партнер о том, что по заявке есть подтвержденный заемщик и кредитор( инвестор). 4. Банк-партнер выдает кредит заемщику. 5. Заемщик отправляет кредитный договор банкупартнеру. 6. Кредитор( инвестор) заводит деньги на платформу. 7. Платформа выкупает кредитный договор за счет денег кредитора( инвестора) у банка-партнера.
Банк-партнер отправляет кредитный договор платформе. Платформа отправляет договор кредитору( инвестору). Интересно, что здесь существуют параллельные
20