финансовых услуг . В результате мы имеем готовую нишу , которую и заполнили финтех-стартапы . На первый взгляд может показаться , что эти новые компании умеют лишь с выгодой для себя использовать проблемы внутри банковских процессов с помощью предоставления более качественных услуг конечному потребителю . Некоторым людям этого достаточно для понимания сути финтех-компаний . Ну что же , нельзя сказать , что они ошибаются . Однако эту причину некорректно применять ко всей вселенной финансовых технологий .
Давайте в качестве примера рассмотрим компанию Kantox , которая предоставляет услуги валютообмена и международных платежей своим корпоративным клиентам . По сути , она извлекает выгоду из несправедливой ситуации , сложившейся на банковском рынке – когда крупные компании не могут договориться с банками о более выгодных условиях , например , которые предоставляются малому и среднему бизнесу . Благодаря прозрачному p2p-маркетплейсу , которым является Kantox , корпоративный бизнес получает более привлекательные валютообменные курсы .
Или еще один пример – всем известная краудфандинговая платформа Kickstarter , где любой человек может принять участие в финансировании интересных проектов . Это тот самый случай , когда финтех-стартап обеспечивает финансированием компании , ранее полностью игнорируемые финансовыми учреждениями . Почему же это происходит ? Обычно есть несколько причин , объясняющих подобный парадокс :
• Низкая привлекательность некоторых финансовых услуг из-за их невысокой доходности .
• Неэффективность и недостаток знаний , ресурсов и желания на стороне финансовых учреждений находить и использовать новые возможности .
Еще одна классификация считает , что финтех-компании появились для оказания определенных услуг . Таким образом , в качестве критерия здесь рассматриваются непосредственно группы услуг : поддержка клиентов , финансовые услуги , комплаенс , бизнес-процессы .
1 . Поддержка клиентов : CRM , софт для контактцентров , биллинговые системы и платежные технологии , электронная торговля и банкинг . 2 . Финансовые услуги : портфельный менеджмент , управление активами , риск-менеджмент , биржи . 3 . Комплаенс : финансовая отчетность и аналитика , торговый клиринг , системы регуляторного комплаенса для разных стран .
4 . Бизнес-процессы : хранилища данных , eDMS , системная интеграция , безопасность , ИТинфраструктура и аутсорсинг .
5 . Эта классификация рассматривает основную причину , по которой появились финтехкомпании : наличие спроса со стороны клиентов на те услуги , которых не было у финансовых учреждений из-за отсутствия инноваций .
Кто они – финтех-компании ?
В самом сердце бизнес-моделей компаний , работающих в сфере финансовых технологий , находится онлайн-сервис . Отношения , которые возникают через эти сервисы , могут принимать различные формы в зависимости от сторон , участвующих в них :
• P2P – между частными лицами ( person-to-person или peer-to-peer ).
• B2P – от компании частному лицу ( business-toperson ).
• P2B – от частного лица компании ( person-tobusiness ).
• B2B – между компаниями ( business-to-business ).
Наиболее важной формой новых отношений , возникших благодаря финтеху , стали P2P-сервисы . Компании , работающие по этой бизнес-модели , работают по принципу сводничества – как платформа , которая способствует урегулированию спроса и предложения , с собственными правилами и регулированием , а также механизмами вознаграждения и платежей . P2P ставит в центре модели клиента , который может одновременно продавать и покупать продукты и услуги с помощью решений , предлагаемых компанией .
Хороший пример P2P – это онлайн-кредитование . Такие компании , как Lending Club или Zopa с помощью собственных онлайн-сервисов знакомят кредиторов и заемщиков , при этом минимизируя свои кредитные риски . Доход они получают в виде авансовой комиссии за инициирование займа , а также доли от сервисных платежей , поступающих в течении всего периода обслуживания кредита . Причем обе стороны – кредитор и замщик – заинтересованы в наиболее финансово привлекательных условиях , а также в безопасной , прозрачной и простой процедуре выдачи и получения займов .
Как это работает :
1 . Заемщик подает заявку на кредит через платформу Lending Club . 2 . Платформа подтверждает заявку заемщика . 3 . Платформа информирует банк-партнер о том , что по заявке есть подтвержденный заемщик и кредитор ( инвестор ). 4 . Банк-партнер выдает кредит заемщику . 5 . Заемщик отправляет кредитный договор банкупартнеру . 6 . Кредитор ( инвестор ) заводит деньги на платформу . 7 . Платформа выкупает кредитный договор за счет денег кредитора ( инвестора ) у банка-партнера .
Банк-партнер отправляет кредитный договор платформе . Платформа отправляет договор кредитору ( инвестору ). Интересно , что здесь существуют параллельные
20