procesamiento de pagos con tarjeta , lo cual pasa desapercibido para el proveedor de servicios de pagos a comercios y demás integrantes del ecosistema de pago .
Existen varios métodos para ocultar los ecosistemas expandidos ilegales que respaldan el lavado de transacciones . Los enfoques varían en sofisticación desde el pago simple — el intercambio de credenciales para usar los dispositivos de pagos físicos o virtuales del proveedor de servicios de pago a comercios — hasta la incorporación del mismo formulario de pago utilizado por el sitio web conocido en uno o más sitios web no registrados .
En algunos casos , un sitio web no registrado funciona independientemente del sitio web conocido , sin un vínculo cibernético directo entre los dos sitios . En esta situación , el sitio web no registrado podría estar utilizando los medios de tecnología más baja para pasar transacciones al comerciante registrado , enviando una hoja de cálculo para ingreso manual o llamando la información al comerciante con la cuenta legítima . Este es el escenario más difícil de identificar .
Los proveedores de servicios de pagos a comerciantes
El aumento global de nuevos sistemas de pago crea un nivel de complejidad significativo para que los procesadores de pagos y sus clientes comprendan el verdadero origen de una transacción . Por lo general se enfocan en los procedimientos para conocer al cliente y a cumplir con los estándares contra el lavado de dinero , pero los esquemas de lavado de transacciones en evolución de hoy en día están desafiando la eficacia de estos procesos .
Además , el rápido aumento de los micro comerciantes crea una gran sobrecarga de datos para que los procesadores de pagos administren . La imposibilidad de detectar esta actividad representa un grave riesgo empresarial . Los proveedores de servicios de pagos a comercios — incluidos los que adquieren este servicio , los proveedores de servicios de pago , las organizaciones de ventas independientes , los facilitadores de pagos y los mercados en línea — pueden estar facilitando actividades delictivas sin saberlo y sin querer . Poniéndose en riesgo de posibles multas , acciones legales y dañando su reputación .
Las tarjetas de crédito y los reguladores gubernamentales en EE . UU . han exigido cada vez más a los proveedores de servicios de pago a comercios que asuman la responsabilidad de los negocios que operan bajo su supervisión . En la última década , las multas impuestas a las instituciones financieras , relacionadas con su falta de diligencia debida con los clientes y terceros , están batiendo récords en volumen y tamaño .
Normativas ALD
La legislación antilavado de dinero ( ALD ) en EE . UU . continúa evolucionando bajo las pautas del Grupo de Acción Financiera Internacional ( GAFI ), más notablemente con la aprobación de la Ley de Secreto Bancario , la ley de para el control del lavado de dinero , donde se estableció por primera vez el lavado transaccional como conducta prohibida . Añadiéndose a estas y la tipificación de lavado de dinero en EE . UU . mediante la ley USA PATRIOT Act de 2001 y la Ley ALD de 2020 ( AMLA , por sus siglas en inglés ). Estos desarrollos han llevado a los reguladores , como la Red de Control Contra Delitos Financieros ( FinCEN , por sus siglas en inglés ), a promulgar políticas de cero tolerancia para los bancos que trabajan con procesadores de terceros . La « regla final » o Final Rule de FinCEN requiere que los proveedores de servicios de pago a comercios verifiquen las identidades de los clientes de entidades legales ( el beneficiario final ). A medida que crece la amenaza del lavado de transacciones en el ecosistema de comercio electrónico , los reguladores federales han tomado nota y han comenzado a promulgar políticas y sanciones más estrictas para los proveedores de servicios de pago a comercios . Sin embargo , la mayoría de los programas tradicionales para conocer al cliente , todavía se centran en los aspectos físicos de una entidad , en lugar de los digitales . Sin embargo , estos no son capaces de abordar los problemas relacionados con los pagos de comercio electrónico . Cuando la actividad ilegal o ilícita se escapa , las principales tarjetas de crédito tienen una política de cero tolerancia sobre la relación entre la entidad infractora y el proveedor de servicios de pago a comercios que facilita su pago .
Conclusión
En base a potenciales multas , tarifas y acciones legales , los proveedores de servicios de pagos a comercios en EE . UU . han respondido a estas presiones reuniendo recursos e implementando tecnologías y procesos para monitorear mejor el riesgo comercial . Sin embargo , en América Latina se observa un rezago al respecto , lo cual debe constituirse en una prioridad que los reguladores , los proveedores de servicios de pagos a comercios y los sitios webs de comercio electrónico en línea de la región deben concientizar . Es importante que se den cuenta del enorme punto ciego en sus métodos de lucha contra el lavado de dinero y la mitigación del fraude ya que este punto ciego los deja expuestos a enormes riesgos regulatorios y comerciales , lo cual puede convertirlos de forma inadvertida en facilitadores responsables de lavado transaccional , fraude y daño a consumidores en el sistema de pagos .
Marcos Tinedo , CAMS , jefe de riesgo y cumplimiento , Optal — Sucursal México , Ciudad de México , México ,
mtinedo @ gmail . com
ACAMS Today Español 2022 29