медицина и деньги
СТРАХОВАНИЕ БЕЗ СТРАХА
В
месте с читателями мы не раз убеждались: страховая
медицина – система сложная и запутанная. Даже для
опытных пользователей в ней часто больше вопросов,
чем ответов. Каждый год в ноябре начинается период, в
течение которого открыт выбор индивидуальных медицин-
ских страховок на государственной платформе Marketplace
(в народе – Obamacare). Эта платформа для тех, кого не
страхует работодатель и кто работает сам на себя. В свя-
зи с этим мы пообщались с лицензированным страховым
брокером Любовью Абрамс. Она специализируется на
медицинском страховании и владеет информацией о весь-
ма нетривиальных вариантах страховых планов.
– Любовь, как вас лучше представить нашим чи-
тателям?
– Я являюсь страховым брокером, лицензированным
в штатах Джорджия, Флорида, Вирджиния, Техас, Алаба-
ма, Теннесси, Северная Каролина и Пенсильвания. Мой
«конёк» – это доступные страховые планы для частных
лиц, семей, владельцев бизнеса. Буду рада рассказать
вам об этом!
– Вы принимали участие в нашем видео-
проекте (подробности на www.youtube.com/user/
russiantownmagazine – примечание редакции). В своём
видео вы упомянули, что Marketplace – не един-
ственный выход для работающих на себя.
– Да, это так, на сегодняшний день есть много других вариантов медицинского
страхования. Основная причина, по которой стоит держаться за планы Obamacare, –
это если вы имеете право на значительную субсидию и/или у вас проблемы со здо-
ровьем, которые с точки зрения страхования считаются так называемыми pre-existing
conditions. Однако существуют индивидуальные страховые планы, которые имеют
достаточное покрытие, чтобы соответствовать всем вашим потребностям.
Правда заключается в том, что хорошее покрытие хочет иметь каждый; но если вам
приходится платить за покрытие, которым вы не пользуетесь, и платить примерно
столько же, сколько за ипотеку, то вы просто выбрасываете деньги зря. Здоровый
человек в среднем ходит к врачу всего пару раз в год. Но при такой стоимости стра-
ховки вы могли бы посещать доктора десять раз в месяц, чтобы «оправдать» эту
сумму. Даже если бы вы платили за визиты к врачу из собственного кармана, это
всё равно вышло бы дешевле, чем ежемесячный платёж.
– Почему страховые планы на Marketplace далеки от идеала?
– Прежде всего, потому что при отсутствии субсидии стоимость плана будет астро-
номической. Во-вторых, это главным образом планы типа HMO, которые принимаются
не везде и не всеми врачами, и это очень вас ограничивает. Также могут быть очень
высокие суммы вычета (deductible). Пока вы выплачиваете эту сумму, вы фактически
страхуете сами себя и платите сами за свои медицинские расходы. И, наконец, если
вы не рассчитали и оценили свой предполагаемый доход за будущий год ниже, чем
он оказался, то полученная субсидия у вас будет «отобрана» в момент заполнения
налоговой декларации. В отличие от этого, частные страховые планы не базируются
на уровне вашего дохода. Они рассчитываются только исходя
из вашего возраста и состояния здоровья. Вам не придётся пре-
доставлять подтверждение доходов, и вы не окажетесь должны
кому-то в конце года.
– Кому подходят такие страховые планы?
– Частные планы не рассчитаны на всех. В случае, если в
предыдущие пять лет вы перенесли серьёзное заболевание,
например инфаркт или онкологию, или вам поставлен диагноз
«ревматоидный артрит», «рассеянный склероз» и тому подоб-
ные, а также если вы принимаете дорогостоящие лекарства, то
данные страховые планы вам не подойдут. Если же ваше здо-
ровье в целом в порядке и вы принимаете разве что таблетки
от повышенного давления или холестерина, то эти планы могут
стать отличным вариантом для вас. Большинство моих клиен-
тов – владельцы своих компаний, а также риелторы, адвокаты
и даже сами врачи и другие специалисты медицинской сферы!
– Вы говорили, что для вашей семьи вам удалось сни-
зить расходы на медицинское страхование вдвое. Мы
жаждем узнать, в чём секрет!
– Никакого секрета нет. Поскольку частные планы избиратель-
ны в отношении тех, кто будет застрахован, это снижает риски
для страховых компаний и благодаря этому они могут предло-
жить очень доступные расценки.
– Что означает «страховой план PPO» и почему лучше
иметь именно PPO?
16
11 (195) ноябрь 2019
– PPO, или Preferred Provider Organization, – это гибкие
планы страхования, которые позволяют иметь доступ к
довольно широкой сети врачей без необходимости каж-
дый раз получать направление. Вы можете сразу пойти
к специалисту без получения первоначального направле-
ния от вашего лечащего врача, а также обратиться и к
врачу не из сети. Сеть PPO охватывает все штаты, поэто-
му вас примет врач вне зависимости от того, в каком шта-
те вы окажетесь, и у вас будут более выгодные условия.
– Существует ещё и вспомогательная медицин-
ская страховка (supplemental health insurance). Что
она покрывает?
– Бывает страховка от несчастных случаев или очень
серьёзных заболеваний (accident and critical illness
insurance). Она даёт дополнительный «слой» защиты на
случай крайне высоких расходов на лечение в непредви-
денных случаях. Но такую страховку нельзя приобретать
как замену обычной, потому что достаточное покрытие
для обычных нужд она не обеспечивает.
Существует также вариант, называемый catastrophic
coverage. Это, как правило, краткосрочное страхование,
тоже относящееся к PPO, что означает, что его тоже при-
нимают широко. Такой план предоставляет покрытие в
течение периода действия страховки в более чем доста-
точном для здорового человека размере. Период дей-
ствия может быть от одного месяца до трёх лет. Могу
сказать, что краткосрочные планы тоже не идеальны, но они позволяют обеспечить
некую подушку безопасности по доступной цене. Тогда какой смысл выплачивать
высокие ежемесячные платежи?
– Краткосрочные планы, видимо, тоже подходят не всем?
– Да, они не для всех, но их можно рассматривать как отличную альтернативу для
многих, кто достаточно здоров и не получает помощь в виде государственных суб-
сидий на страхование здоровья. Мне удалось помочь большому количеству семей
сэкономить деньги и оформить надёжную страховку. Такими планами не будут по-
крыты pre-existing conditions, и в случае обращения за страховой выплатой компания
будет проводить проверку начальных условий, но, опять же, для тех, чьё состояние
здоровья в порядке, это не составит никакой проблемы.
– Расскажите немного о страховании жизни: насколько оно популярно в
Америке? Может ли среднестатистическая семья позволить его себе?
– Вообще, я бы сказала так: если вы человек семейный или у вас есть бизнес, то
вам уже необходимо страхование жизни. Оно очень доступное – вам может хватить
10–20 долларов в месяц. Некоторые компании даже предлагают варианты, при ко-
торых вы можете использовать вашу страховку ещё при жизни (например, в случае
возникновения инвалидности).
– Вы являетесь страховым брокером; а в чём разница между брокером и
агентом?
– Как брокер я представляю множество страховых компаний и всегда работаю
над тем, чтобы найти для клиента лучший вариант страховки. То
есть брокер не является представителем какой-то определённой
компании. А это значит, он не пытается во что бы то ни стало
продать вам её продукт. И не забывайте: мои услуги для клиента
абсолютно бесплатны!
– У вас в фейсбуке было размещено приглашение на се-
минар-завтрак для риелторов. Вы проводите такие меро-
приятия именно для риелторов?
– Я работаю с представителями очень разных видов бизнеса.
Просто сфера недвижимости довольно широкая. А вообще я с
удовольствием проведу семинар для владельцев любого бизне-
са и расскажу об интересных страховых возможностях.
– Любовь, вы ведь «работающая мама», как вы совме-
щаете работу и семью?
– Да, у меня трое замечательных детей. И к своим клиентам
я тоже отношусь как к членам семьи! Моя цель – позаботиться
о них. Помогать людям, делая своё дело, – вот то, что я люблю.
Так что если вы ищете доступную страховку помимо очевидных
вариантов (далеко не всегда выгодных), звоните мне!
Беседовала Светлана Зернес
Любовь Абрамс, лицензированный страховой брокер
Тел.: (404) 642-2713
Сайт: www.labrams.myhst.com
www.russiantown.com