SOLUCIONES PRÁCTICAS
DDC sólido en su lugar. El grupo de cumplimiento debe averiguar cómo afectan las relaciones de préstamo el perfil de riesgo global del cliente y luego llegar a una comprensión de los riesgos de BSA / ALD en toda la cartera de crédito. La lectura de actas del comité de crédito y los informes de seguimiento del préstamo podrían ser útiles en esta tarea. Al principio de la relación de préstamo, considere qué información debe recogerse más allá de la CIP para ayudar a calibrar el riesgo. Los elementos por considerar incluyen el propósito del préstamo, la fuente de los fondos para préstamos de efectivo asegurados, las noticias negativas, la información de crédito y las finanzas en el principal de los préstamos. La buena noticia es que los prestadores probablemente ya reúnen alguna de esta información en sus procesos de incorporación y si no tienen la información, obtenerla sólo puede servir para reforzar la reducción del riesgo de crédito y de suscripción.
Una vez que se han hecho los préstamos, piense en los datos que serán necesarios para mantenerse al tanto de los riesgos que suponen los préstamos. Tenga en cuenta cosas como el número de préstamos de un cliente— mientras más préstamos tenga un cliente, mayor riesgo plantea. Decida qué otros tipos de elementos se necesitan para mantener una comprensión del riesgo, incluyendo, pero no limitándose a, los saldos de préstamos tempranos, las fuentes de fondos para los primeros pagos y la cartera vencida. ¿ Es la condición financiera de la empresa la creación de un ambiente propicio para el fraude? Además, ¿ alguno de sus pagos de préstamos está realizado por un tercero? Si es así, ¿ por qué?
Con una comprensión del riesgo que presentan los préstamos en su institución y un programa de DDC establecido, puede convertir su enfoque a la formación de los prestadores sobre cómo identificar operaciones sospechosas. Si bien hay algunos indicadores evidentes de operaciones sospechosas, como tasaciones fraudulentas, hay otras pistas menos sutiles. Por ejemplo, mire las relaciones con los clientes desde una perspectiva holística. A veces la cuenta de explotación de su cliente o línea de crédito puede ofrecer información. Si se empiezan a ver transacciones grandes inusuales o transferencias o depósitos y retiros de estas cuentas, esto puede ser el reflejo de un cambio o tensión en el negocio, lo que puede apuntar a cualquier operación sospechosa. También, como se ha hecho alusión anteriormente, puede valer la pena investigar los saldos de préstamos inesperados. Otras señales de alerta pueden incluir no ser capaz de obtener datos financieros actualizados u otro tipo de información solicitada a su cliente y la información falsa proporcionada por el cliente. Si sus prestadores le están dando retroalimentación que el cliente potencial está demasiado ansioso de dejar su relación actual de préstamo debido a“ demasiadas preguntas sobre sus negocios”, esto también puede ser una señal de alerta.
Los métodos y formatos de entrenamiento pueden variar, pero usted tendrá más éxito si utiliza más de un canal para entregar su mensaje. Tenga en cuenta que usted y sus colegas de préstamos trabajan para la misma empresa y que son socios. Muestre a los oficiales de crédito que se entrenan que puede potencialmente ayudarlos a que sirvan mejor o entiendan a sus clientes por medio de la información de diligencia debida que proporcione. Asegúrese de que los oficiales de crédito entiendan que no quiere ser un obstáculo en la toma de préstamos y que como profesional de ALD puede mejorar su conocimiento de la empresa de los clientes y también ofrecer información sobre líneas de riesgo de negocio inherentemente superiores. En última instancia, hablar su idioma y explicar los riesgos en sus términos puede dar lugar a asociaciones exitosas.
Sea creativo con su entrenamiento. Si bien una presentación de PowerPoint puede ser apropiada en algunos casos, piense en formatos de capacitación que impulsen el intercambio de ideas. Considere invitar a los oficiales de crédito a las reuniones del comité de BSA en que se discute sobre los clientes. Los agentes de BSA / ALD a su vez podrían asistir a la función de préstamo o las reuniones del comité.
Cerrar la brecha: Comunicación
Del mismo modo que el entrenamiento es fundamental para cerrar la brecha entre las líneas de negocio, lo es también la comunicación. Una vez que los oficiales de crédito entienden lo que son las alertas rojas de operaciones sospechosas, pueden reportar de inmediato a sus socios de ALD para investigación o divulgación de ROS. A los profesionales de ALD también se les puede llegar a educar sobre los problemas de crédito que afectan a su negocio por medio de la comunicación con los oficiales de crédito.
Las funciones de ALD que vienen de un“ no” con frecuencia cortan la comunicación antes de que la línea esté abierta. Tener una conversación de riesgo en la que ambas partes tienen la oportunidad de hacer preguntas y compartir puntos de vista es el resultado ideal. Para lograr este resultado, sea respetuoso de los objetivos de negocios de cada uno y esté abierto a diferentes formas de comunicación. Por ejemplo, si su institución requiere el uso de formularios de referencia ROS para comunicar las operaciones potencialmente sospechosas, pero un profesional de préstamo le envía un correo electrónico o le da una llamada en su lugar, considere esto como un éxito de comunicación y documéntelo usted mismo en el formulario requerido. Lo que usted quiere que se sepa es que está disponible para consultas.
Además, los profesionales de ALD que necesitan elementos de diligencia debida necesarios deben considerar acercarse a los prestadores con esta solicitud y no al cliente. Los prestadores, después de todo, tienen la relación con el cliente. Utilice su necesidad de información como una oportunidad para interactuar con el oficial de crédito, de modo de construir su relación con esta línea de negocio. Si usted explica por qué necesita cierta documentación, les da a los prestamistas un contexto y les da poder para ser experto con su cliente.
Cuando los prestadores se asocian con los profesionales de ALD para bancarizar un nuevo cliente comercial o línea de negocio, cada lado a menudo comparte el punto de vista de que el otro no puede haber sido consciente. Cuando se produce la colaboración de funciones cruzadas, las dos partes seguramente no se encuentran tan distantes entre sí como se podría pensar. Los prestadores no quieren ver que un banco asuma un riesgo indebido o fuera de control, y los profesionales de ALD no quieren ver que su organización se pierda una oportunidad de crecimiento.
Conclusión
Las organizaciones que fomentan un ambiente de colaboración multifuncional tienen una oportunidad para mitigar el riesgo, disminuir las pérdidas por fraude, crear eficiencias y en última instancia un impacto en sus ingresos. Los profesionales de ALD deben estar facultados para dar el primer paso en romper los silos. Se puede comenzar con una simple petición a la función de préstamo:“¿ Cómo podemos ayudar a aumentar la eficiencia en el proceso de incorporación al cliente?” Una vez que la puerta está abierta, la asociación probablemente progresará rápidamente.
Elaine Yancey, CAMS, examinadora gerente, Banco de la Reserva Federal de Richmond, Richmond, VA, EE. UU., elaine. yancey @ rich. frb. org
Amanda Tucker, CAMS, directora de operaciones y riesgo, Old Dominion National Bank, North Garden, VA, EE. UU., atucker @ odnbonline. com
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