DESAFÍOS ANTILAVADO
P
odría decirse que los servicios
de transferencia de dinero móvil
(MMT) han sido en años recientes el
contribuyente más efectivo en las iniciativas
de inclusión global financiera, y particularmente en países en desarrollo, han facilitado
el acceso a servicios financieros económicos
y confiables a un sector de la población no
bancarizado siempre en crecimiento.
En este sentido, el servicio de transferencia de
dinero móvil se ha convertido en poco tiempo
en uno de los medios preferidos para la perpetración del fraude, en gran parte esto se debe
a la facilidad de envío y al hecho de que se
trata de un servicio sin dinero en efectivo sin
transacciones frente a frente, y por lo tanto las
evaluaciones de primera línea de Conozca a su
Cliente no son posibles de manera regular.
Las innovaciones recientes en servicios de
transferencia móvil en países como Kenia han
presagiado un éxito sin precedentes en las
iniciativas de inclusión financiera. En Kenia,
el servicio M-Pesa, promovido por Safaricom Limited en conjunto con Vodafone de
Reino Unido en el 2007, ha sido proclamada
internacionalmente como el primer servicio
de transferencia de dinero a nivel global. En
años recientes, las innovaciones de Safaricom Limited han contribuido al crecimiento
de M-Pesa en Kenia de un simple servicio de
transferencia de dinero a un servicio de pago
importante con millones de transacciones por
valor de miles de millones de dólares cada año.
Los servicios con M-Pesa incluyen compras al
por menor, más minutos al aire, retiros por
cajero automático, transferencias internacionales de dinero, pagos médicos y de otras
recaudaciones de fondos de obras benéficas,
servicios de pago en grandes cantidades mediante asociación con bancos; compañías aseguradoras; sociedades de micro finanza, ahorros
y crédito; escuelas y otras organizaciones
corporativas. Estos servicios facilitan el pago
de cuentas regulares y de servicios, transacciones bancarias — incluida la transferencia
y el retiro de fondos de cuentas bancarias,
desembolso de salarios y de nómina, desembolso de préstamos y pagos, pago de bienes y
pago de tarifas escolares.
El incremento del fraude móvil ha dado lugar
a una necesidad creciente de implementar
programas integrales ALD en la transferencia
móvil y en los sectores de pagos electrónicos
que se ajustan a las recomendaciones del
FATF. También es necesario promover que se
comparta la información sobre las mejores
prácticas ALD, incluyendo los informes de
transacciones sospechosas, para la prevención
del fraude relacionado con el lavado de dinero
y de la financiación del terrorismo.
Sin embargo, con el predominio de teléfonos
móviles y la amplia aceptación de las MMT
como una herramienta alternativa de inclusión
financiera en países en desarrollo, las MMT y
otras entidades financieras que ofrecen servicios de banca móvil se están convirtiendo de
manera rápida en un objetivo fácil para los
estafadores de banca móvil, pues dichas entidades no cuentan con sistemas totalmente
automatizados de control de transacciones y
de prevención de fraude, y al ser los controles
los más afectados.
Esta necesidad fue subrayada por el documento de orientación del FATF de junio de
2011 sobre las medidas antilavado de dinero y
contra la financiación del terrorismo, y sobre
la inclusión financiera, cuyo objetivo primordial se dirigía, entre otras cosas, a apoyar los
esfuerzos de las autoridades competentes,
a través de sectores y de jurisdicciones que
promueven la complementariedad del ALD y
el CFT y la inclusión financiera. El documento
de orientación también apoya el desarrollo de
una comprensión común de las normas del
FATF que son importantes al promocionar la
inclusión social y explícitamente una comprensión de la flexibilidad que ofrecen con
referencia particular al enfoque basado en el
riesgo del FATF.1
El documento de orientación menciona específicamente que el dinero móvil está entre los
“nuevos servicios y productos financieros…
creados en años recientes que contribuyen a
la expansión del acceso a nuevos clientes y
mercados”,2 y recomienda controles apropiados de conformidad con el objetivo general
del documento.
Vulnerabilidades del dinero móvil al
lavado de dinero y a la financiación del
terrorismo
El dinero móvil presenta varios riesgos que
lo hacen vulnerable al lavado de dinero y a la
financiación del terrorismo.3
• Riesgo sistémico y de envío: su velocidad,
portabilidad y seguridad hacen del MMT
(o, en español, TDM) un servicio preferido
en países en desarrollo y ha conducido al
surgimiento de varios fraudes y estafas de
dinero móvil.
• Riesgo geográfico: los países con deficiencias en controles ALD, corrupción,
sanciones y antecedentes terroristas
serán más vulnerables en cuanto a que sus
sistemas financieros podrán usarse con
fines de lavado de dinero y para actividades
de financiación del terrorismo.
• Riesgo del producto: Existe el riesgo de
usuarios no registrados, límites mínimos
o inexistentes de transacción, transferencias internacionales de dinero no reguladas
y asociaciones con terceras partes con
programas ALD inadecuados o sin ningún
programa ALD.
• Riesgo del cliente: los países con grandes
poblaciones rurales no bancarizadas o analfabetas y sin sistemas de identificación,