DESAFÍOS ANTILAVADO
¿C
uál es exactamente el papel de un
banco que ofrece servicios de transferencias de fondos intermediarios
cuando se trata de investigar y reportar actividades sospechosas? La respuesta breve es que es
el mismo de cualquier otra institución financiera.
Para los familiarizados con la banca internacional, los bancos que ofrecen servicios de transferencia de fondos intermediarios se denominan
a veces bancos intermediarios. Esto es más para
definir que son del número limitado de bancos
que ofrecen este tipo de servicio en lugar de
alguna institución de banca especializada, que no
hace nada más. El servicio es generalmente sólo
uno de una serie de servicios que determinada
institución ofrece, además de su menú normal de
productos y servicios.
El negocio de los fondos intermediarios transfiere los resultados, en algunos aspectos, de las
economías de escala. Ir al banco en la mayoría
de las partes del mundo y descubrir que no tiene
la capacidad de enviar una transferencia electrónica a través del océano dejaría incluso a los
consumidores más sofisticados rascándose la
cabeza, con un costo potencial de clientes. Los
costos de puesta en marcha, sin embargo, cuando
se combinan con lo que cuesta la tecnología de la
información (IT) para mantener una plataforma
por un servicio que nunca puede ser una de las
principales fuentes de generación de ingresos
del banco, hace que la búsqueda de una alternativa sea una opción mucho más sabia. En consecuencia, un banco buscará a otro banco que ha
invertido en el servicio y tiene conexiones establecidas. Como se mencionó antes, las opciones
son algo limitadas. Los bancos más grandes de
los EE.UU., los que tienen una presencia global,
proporcionan la cuota de mercado de la empresa.
Las sucursales de bancos extranjeros de los
EE.UU. están también a veces muy involucradas
en el negocio ya que los bancos extranjeros tratan
de proteger su propia parcela y de mantener el
negocio dentro de la familia, por así decirlo, al
tiempo que generan honorarios importantes que
se logran hacer por cantidad. Una vez establecido, el banco que solicitó la ayuda se convierte
ahora en un banco corresponsal o cliente del
banco intermediario.
Banca corresponsal es el término más amplio
utilizado generalmente para describir toda la
relación. Para que no haya confusión, el banco
corresponsal es en realidad el cliente del banco
que ofrece la prestación de servicios de intermediación, y aunque se requiere Conozca a su
Cliente (KYC) y debida diligencia en su banco
corresponsal, no es el que toma los riesgos del
día a día. El reto para los profesionales de antilavado de dinero (ALD) en los bancos intermediarios pasa por analizar las personas y entidades
que son los creadores (remitentes) y los beneficiarios (receptores) de la transacción, el cliente
del cliente. El ordenante y el beneficiario pueden
reunir cualquiera de varias combinaciones.
Pueden incluir un cliente del banco, un cliente del
banco corresponsal o un cliente de un banco no
corresponsal. En algunos casos, el banco intermediario y el banco corresponsal podrán formar
parte del mismo holding o sociedad. En este
escenario, en teoría, un cliente de ambos bancos
puede también ser considerado cliente de uno o
de otro. En casi todas las transferencias de
fondos, por lo menos uno de los participantes,
y muchas veces ambos, no es cliente directo.
Otro escenario que a veces existe es cuando
está involucrado otro banco intermediario.
A modo de ejemplo, la empresa A (el autor)
tiene que cablear los fondos a la empresa B
(el beneficiario). El negocio A va a su banco
(banco A — el banco de pedidos), que es un
banco corresponsal del Banco C (el banco
intermediario que envía). El banco del negocio
B (Banco B — el banco receptor) es el banco
corresponsal del Banco D (el banco intermediario que recibe). Si suena confuso realmente
no lo es, pero ahora usted tiene cuatro bancos
participantes de los que el público en general
tiene poca conocimiento.
Si bien puede ser un gran argumento académico determinar la responsabilidad de cuál
institución financiera debe reconocer y
reportar actividades sospechosas en primer
lugar, como todos sabemos, la Ley de Secreto
Bancario (BSA) no prevé diferentes niveles
de responsabilidad basándose en el lugar que
tiene una institución financiera particular en la
cadena de transacciones.