4
Sredi poletnega dne nenadoma zazvoni prenosni telefon. Na drugi strani vas nov, navdušen zavarovalni zastopnik že tretjič v zadnjem mesecu poskuša prepričati v kratek sestanek. Menda se je v zadnjem času na področju osebnih zavarovanj spremenilo mnogo stvari, katere vam mora nujno predstaviti. Če ste kot večina Slovencev, vam taki klici povzročajo več slabe volje kot veselja.
6
Ponudba zavarovalnic se spreminja
Osebna zavarovanja se seveda spreminjajo, saj zavarovalnice iščejo nove stranke, le-te pa s svojimi potrebami postavljajo smer in tempo razvoja novih zavarovalniških produktov.
Če so bila pred letom 2001 najbolj priljubljena mešana življenjska zavarovanja, ki so na eni skupni polici združevala življenjsko in nezgodno zavarovanje ter garantirano obliko varčevanja, so se kasneje zaradi visoke donosnosti vzajemnih skladov na vrh prebila naložbena življenjska zavarovanja. Naložbena zavarovanja so vrh dosegla v letu 2008, kasneje pa se je zaradi velikih padcev vzajemnih skladov njihova prodaja občutno zmanjšala. V zadnjih letih sta tuja konkurenca in višja finančna pismenost na področju osebnih zavarovanj naredila svoj prispevek, saj so stranke pri sklepanju novih zavarovanj bolj previdne in ponudbo preverijo na različnih mestih. Prav zato so riziko življenjska in nezgodna zavarovanja ponovno pridobila na dobrem glasu, medtem ko naložbena in mešana življenjska zavarovanja izgubljajo svojo privlačnost. In čeprav tvegam srd ostalih zavarovalnih zastopnikov, moram priznati, da je izguba privlačnosti upravičena!
V preteklosti je bila pomembna hitra sklenitev zavarovanj, po možnosti z vsemi možnimi kritji in jamstvom na vplačani kapital, potem pa bo že kako. Na fiksne in sklepalne stroške, fleksibilnost, dolgotrajnost, možnost prekinitve in ostale ''malenkosti'' pa ne stranka, ne zastopnik nista dala prevelikega poudarka. Omenjene malenkosti poskrbijo, da je večina Slovencev slabo zavarovanih na področju življenjskega in nezgodnega zavarovanja. Varčevalni del, ki je običajno namenjen pokojnini, pa je nizko donosen ali celo nedonosen, nelikviden in stroškovno močno obremenjen. Naj takoj potolažim tiste vlagatelje, ki tako zavarovanje že imate – krivda ni na vaši strani, saj zavarovalnice drugih ponudb tudi niso imele.
Ločite zavarovalni in varčevalni del zavarovanja!
Katere komponente so pri osebnih zavarovanjih pomembne in katere lahko izpustite? Prvo in najpomembnejše pravilo je, da je potrebno zavarovalni in varčevalni del nujno ločiti! To pomeni, da zavarovalnice poskrbijo za rizična življenjska in nezgodna zavarovanja ter zavarovanja kritičnih bolezni, varčujemo pa preko bank, vzajemnih skladov, delnic in investicijskih zavarovanj. Na ta način pridobimo fleksibilnost in močno zmanjšamo stroške, ki jih običajno plačamo v prvih letih zavarovanja. Korekcija je nekaj, čemur se vlagatelji ne moremo izogniti. Ostane nam samo to, da jo pričakujemo in se nanjo ustrezno pripravimo.
Popolno zavarovanje pred padci tečajev ne obstaja. Se pa da te padce na razne načine omejiti. Ali boste to počeli s povečanjem pozicij v defenzivnih sektorjih, ali z nakupi manj tveganih vrednostih papirjev, ali pa celo z dodajanjem naložb, ki niso korelirane z gibanjem trga, je odvisno od vas samih ter vašega profila tveganja.
Kako prihraniti pri osebnih zavarovanjih?