Gazeta Ubezpieczeniowa - prenumerata nr 23/2014

www.gu.com.pl Gazeta Ubezpieczeniowa nr 23 (791) 10 czerwca 2014 6 MINĄŁ TYDZIEŃ PRAWO Najnowsza wersja Rekomendacji U rojekt KNF z 29 maja zawiera 21 rekomendacji odnoszących się do sześciu obszarów: zarząd i rada nadzorcza, zabezpieczenie banku przed ryzykiem, rola banku, polityka rachunkowości, relacje z klientami, system kontroli wewnętrznej w zakresie bancassurance. Komisja podkreśliła, że Rekomendacja U, mająca za zadanie ujednolicić zasady obowiązujące w bancassurance, powstała wskutek zdiagnozowania nieprawidłowości w postępowaniu banków, dotyczących zarówno polis okołokredytowych, jak i oferowania polis inwestycyjnych klientom indywidualnym. P Pełna informacja dla klienta Najbardziej rozbudowana część dokumentu (12 rekomendacji) odnosi się do relacji z klientami. W tym obszarze Rekomendacja zobowiązuje banki do prowadzenia rzetelnej polityki informacyjnej, zarówno poprzez stworzenie odpowiednich procedur wewnętrznych, jak i przekazywanie klientom wszystkich istotnych dla nich informacji w taki sposób, aby nie pozostawiały one żadnych wątpliwości interpretacyjnych. Wśród tych danych nadzór wymienia m.in. wyłączenia umowne, karencje, opłaty czy ryzyka związane z inwestycją. Całość informacji powinna zostać przekazana w wygodnej dla niego formie. Zalecenia KNF wprowadzają także obowiązek stosowania karty produktu (KP). Z treści dokumentu wynika, że KP ma być stosowana do wszystkich ubezpieczeń dystrybuowanych w ramach bancassurance. Kontrowersje może budzić zapis o tym, że karta nie jest integralną częścią umowy (na ten problem „Gazeta Ubezpieczeniowa” zwracała uwagę w tekście Ostateczny projekt Rekomendacji U w części odnoszącej się do relacji z klientami zawiera większość najistotniejszych postanowień z propozycji założeń zaprezentowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego pod koniec ub.r. Nie narzuca jednak obowiązku ujawniania prowizji w bancassurance. dotyczącym wytycznych dystrybucyjnych). Projekt nie zobowiązuje wprost banków do ujawniania wysokości prowizji, choć wśród powinności wymienia informowanie o warunkach umowy z ubezpieczycielem, w tym o sposobie pobierania składek i dochodzenia roszczeń, jeśli porozumienie traktuje o tych kwestiach. Rozwiązanie kwestii roszczeń Rekomendacja U zobowiązuje też banki do zapewnienia klientom o statusie ubezpieczonych oraz ich spadkobiercom możliwości samodzielnego dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela wówczas, gdy to bank ma takie uprawnienia (nie mogą one jednak być nadawane automatycznie, lecz na podstawie odrębnego oświadczenia woli), ale z nich rezygnuje. Dokument wskazuje, aby w przypadku zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego bank jak najszybciej podjął działania w celu uzyskania świadczenia. Jeśli zaś rezygnuje z tego uprawnienia, to powinien poinformować o tym klienta i dokonać przeniesienia na niego praw do dochodzenia roszczeń. Rekomendacja przewiduje również, że bank będzie monitorować liczbę odmów wypłaty świadczenia przez ubezpieczyciela, analizować ich przyczyny oraz podejmować interwencję w przypadku stwierdzenia jakichkolwiek nieprawidłowości w procesie zgłoszenia skargi czy reklamacji na decyzję ubezpieczyciela. KNF zaleca także, aby klient mógł zrezygnować z ochrony ubezpieczeniowej bez konieczności ponoszenia jakichkolwiek opłat z tego tytułu. Ostrożnie z wynagrodzeniem Projekt nadzoru odnosi się także do kwestii związanych z wynagrodzeniem za oferowanie produktów ochronnych. Komisja przestrzega, aby nie było ono uzależnione tylko od liczby sprzedanych polis, i za leca, aby banki monitorowały czynniki powodujące wystąpienie ryzyka reputacji i ryzyka prawnego na wypadek przypadków niedopasowania produktów do potrzeb klienta. Samo zaś oferowanie ubezpieczeń powinno być zorientowane na budowę długoterminowych relacji z klientami. Polisa nie tylko z banku Wytyczne KNF wskazują też, aby klienci banków mieli możliwość porównania produktów ochronnych oferowanych przez bank, tak aby mogli wybrać najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Bank musi jednak potwierdzić, czy zakres ochrony w ramach wybranej polisy spełnia jego wymogi. Co ciekawe, Rekomendacja U pozwala klientom sięgnąć po ubezpieczenia, które nie są oferowane przez dane banki. Muszą one jednak spełnić minimalne kryteria, określone przez dany bank w odniesieniu do wymaganego zakresu ochrony. Istotne jednak jest to, że nadzór nie zobowiązuje banków do przedstawienia klientom porównania ofert obecnych na rynku, lecz jedynie do poinformowania o możliwości wyboru polisy dowolnego towarzystwa, spełniającej wspomniane powyżej wymogi. Projekt zakazuje też bankom odmowy akceptacji indywidualnego ubezpieczenia jako zabezpieczenia kredytu, o ile jego zakres ochrony spełnia kryteria banku. Nawet wtedy, gdy ten ostatni występuje jako ubezpieczający w umowie ubezpieczenia grupowego. Zakaz łączenia funkcji a wynagrodzenie Ponieważ Rekomendacja U narzuca bankom, aby w ich działalności nie występował konflikt interesów, przede wszystkim łączenie funkcji ubezpieczającego i pośrednika ubezpieczeniowego (dopuszczalne jedynie wówczas, gdy dotyczy różnych umów ubezpieczenia), pociąga to za sobą konsekwencje dotyczące wynagrodzenia za sprzedaż polis. Jeśli występuje w pierwszej z ról (projekt nakazuje wyraźne poinformowanie klienta, jaką funkcję pełni bank), to może jedynie liczyć na zwrot rzeczywistych kosztów czynności związanych z zawarciem i obsługą umowy ubezpieczenia. Koszty te są pokrywane tylko przez klienta. Jeśli zaś bank pełni funkcję agenta, to wtedy dostaje prowizję od ubezpieczyciela. Także w tym wypadku KNF zaleca, aby wysokość wynagrodzenia „nie podważała zaufania klienta do rynku finansowego”. Wprawdzie wielkości prowizji w bancassurance nie są znane, ale według nigdy niezdementowanych spekulacji WYNIKI ZA I KWARTAŁ 2014 R. Ergo Hestia na fali Wzrost łącznego wyniku sprzedażowego i zarobków netto oraz ponaddwukrotna poprawa rentowności netto – to najbardziej charakterystyczne osiągnięcia Grupy Ergo Hestia w pierwszych trzech miesiącach tego roku. ak dobre wyniki Grupa Ergo Hestia osiągnęła dzięki konsekwentnej polityce taryfowej. – W ubiegłym roku, a także w I kw. 2014 r., podwyższaliśmy ceny OC komunikacyjnego. Uważamy, że wobec rosnących roszczeń zgłaszanych ze szkód osobowych, dzisiejsze ceny OC nie odzwierciedlają ryzyka, które ubezpieczyciel musi pokryć. Jednocześnie wyższa cena OC pozwoliła nam przy trudnym rynku zebrać wyższą składkę – skomentował Grzegorz Szatkowski, wiceprezes STU Ergo Hestia ds. finansowych. – Ceny OC komunikacyjnego powinny wzrosnąć. Długoterminowe utrzymywanie cen OC poniżej progu rentowności może okazać się groźne dla całego rynku i samych ubezpieczonych. STU Ergo Hestia. Lider grupy, Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń Ergo Hestia, przez pierwsze trzy miesiące br. zarobił T 64,95 mln zł. To o 51,23% więcej niż rok wcześniej, gdy wynik finansowy netto firmy wyniósł 42,95 mln zł r/r. Z kolei przypis składki brutto towarzystwa w kwocie 722,53 mln zł był o 8,05% wyższy od osiągniętego przed rokiem (668,68 mln zł). Wynik techniczny STU Ergo Hestia wyniósł 64,97 mln zł wobec 20,55 mln zł po I kw. 2013 r. (+216,18% r/r). W ciągu pierwszych 3 miesięcy 2014 r. ubezpieczyciel wypłacił łącznie 384,4 mln zł odszkodowań i świadczeń brutto. Rok wcześniej wskaźnik ten uplasował się na poziomie 354,46 mln zł (+8,44% r/r). MTU. Druga spółka majątkowa grupy, MTU Moje Towarzystwo Ubezpieczeń, zebrała w I kw. łącznie 142,09 mln zł składek (157,37 mln zł na dzień 31 marca 2013 r., -9,71% r/r). Kwartalny zysk netto zakładu wyniósł z kolei 0,28 mln zł (12,19 mln zł rok wcześniej, -97,74% r/r). MTU wykazało także trzymiesięczną stratę techniczną na poziomie -4,57 mln zł (+1,64 mln zł na koniec marca 2013 r.). W I kw. 2014 r. ubezpieczyciel wypłacił 114,46 mln zł odszkodowań i świadczeń brutto (116,23 mln zł po 3 miesiącach ub.r., -1,52% r/r). STUnŻ Ergo Hestia. Jedyna życiowa spółka grupy, Sopockie Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Ergo Hestia, zarobiła w I kw. 2014 r. 4,95 mln zł, o 35,86% mniej niż rok wcześniej (7,72 mln zł). Przychody towarzystwa z tytułu składek wyniosły 240,54 mln zł. Rok wcześniej osiągnęły zaś poziom 125,41 mln zł (+91,81% r/r). Wynik techniczny STUnŻ Ergo Hestia w kwocie 5,1 mln zł był o -46,92% niższy od rezultatu w I kw. 2013 r. (9,61 mln zł). Ubezpieczyciel wypłacił medialnych, do kasy banków trafia powyżej 90% składki ubezpieczeniowej sprzedanych przez nich polis. Dlatego też nadzór podkreślił, aby prowizje nie były rażąco wyższe od pozostałych części składki przeznaczonej na pokrycie ochrony. Wymóg staranności Projekt zaleca także, aby banki dochowywały należytej staranności w zakresie postanowień umów zawieranych z ubezpieczycielami. Jeśli stwierdzą, że w owych umowach występują klauzule niedozwolone, wówczas mają prawo odmówić ich podpisania i zażądać usunięcia ww. klauzul. Rekomendacja U zobowiązuje też banki do posiadania odpowiednich procedur, dotyczących pobierania opłat likwidacyjnych, oraz prowadzenia „analizy umowy pod kątem zgodności postanowień umów z przepisami prawa i orzecznictwem w zakresie stosowania opłat likwidacyjnych”. Natomiast system wynagradzania z tytułu polis inwestycyjnych ma nie narażać banku na zbytnie ryzyko dla jego działalności, „uwzględniając prawa klienta do wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia i roszczeń z tym związanych”. Komisja oczekuje, że Rekomend acja U zacznie obowiązywać najpóźniej od 1 stycznia przyszłego roku. Pełną treść projektu można znaleźć na stronie internetowej „Gazety Ubezpieczeniowej”. Artur Makowiecki 47,55 mln zł odszkodowań i świadczeń brutto, o 28,68% mniej niż po pierwszych 3 miesiącach ub.r. (66,68 mln zł). Zrealizowane i planowane przedsięwzięcia. W I kw. br. Ergo Hestia otworzyła specjalną internetową stronę dla osób po ciężkich wypadkach: Centrum Pomocy Osobom Poszkodowanym CPOP.pl. Serwis, w którym można znaleźć najważniejsze informacje o tym, jak radzić sobie po ciężkiej kontuzji, jakie korzyści daje rehabilitacja i w jaki sposób programy wsparcia pomagają wrócić do życia po wypadku, ma być kompendium wiedzy dla poszkodowanych. Firma rozpoczęła również cykl inicjatyw, które mają wesprzeć współpracę z agentami. W ręce pośredników trafiła m.in. pierwsza w Polsce aplikacja mobilna, która pomaga zarządzać agencją – iMonitor Agent. Firma wdrożyła również program e-papier, który pozwoli pośrednikom nie drukować dokumentów. Ubezpieczyciel ogłosił także zamiar integracji MTU z STU Ergo Hestia. Proces jest w toku. Według grupy, fuzja powinna przynieść korzyści kosztowe i pozwolić na lepsze wykorzystanie kapitału. Ergo Hestia planuje pozostawienie na rynku marki MTU jako odrębnej oferty dla klienta, będącej synonimem przyjaznego i prostego ubezpieczenia. ■

Gazeta Ubezpieczeniowa - prenumerata nr 23/2014 | Page 6