Gazeta Ubezpieczeniowa - prenumerata nr 23/2014 | Page 13

Gazeta Ubezpieczeniowa nr 23 (791) 10 czerwca 2014 www.gu.com.pl BANKOWOŚĆ 13 PODSUMOWANIE LAT 2011–2013 Trzy lata sektora bankowego Źródło: bankier.tv Patrząc przez pryzmat liczb dotyczących sektora bankowego w Polsce w latach 2011–2013, od razu można zauważyć, że najlepszym rokiem był 2012. W tym roku zysk netto sektora bankowego wyniósł ponad 16,2 mld zł. Był to wynik lepszy w porównaniu z rokiem poprzednim o mniej więcej 600 mln zł, czyli około 4%. Rok 2013 to z kolei ponowny delikatny spadek do poziomu 15,4 mld zł zysku netto polskiego sektora banków. Mimo że charakteryzował się on nieco niższym wynikiem, był przełomowy dla całego rynku z wielu innych powodów. owodem wahań wyników finansowych w sektorze bankowym w ostatnich trzech latach był szereg zjawisk rynkowych. Bardzo istotnym czynnikiem obniżenia wyników finansowych banków w 2013 r. były z pewnością rekordowo niskie poziomy stóp procentowych. Od lipca zeszłego roku są one już praktycznie ustabilizowane, ale nadal oscylują na najniższym poziomie. Wpłynęło to na obniżenie dochodowości banków z tytułu oferowania takich produktów jak rachunki czy karty prepaidowe – czyli na większości nisko oprocentowanych środków. Drugim ważnym elementem był wciąż nieodbudowany poziom akcji kredytowej po latach pokryzysowych 2008-2011. Wynikało to z faktu, że w tamtym okresie poziom ryzyka na kartach kredytowych, pożyczkach czy limitach na rachunkach wzrósł do bardzo wysokich poziomów. Jedynie portfele kredytów hipotecznych zanotowały nieznaczne zmiany poziomu ryzyka. Jednocześnie kryzys dotknął także przedsiębiorców, którzy często borykali się z niewypłacalnością i lukami w płynności. Wszystkie te czynniki spowodowały, że w latach 2009–2011 banki zaczęły zawiązywać wysokie rezerwy zarówno na portfele detaliczne, jak i firmowe oraz znacząco ograniczać dynamikę udzielanych kredytów. Taka sytuacja wpłynęła również bezpośrednio na niższe wyniki finansowe podmiotów bankowych. W międzyczasie duży wpływ na poziom udzielanych kredytów miały rekomendacja S oraz T, wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego. Obydwie rekomendacje bardzo mocno ograniczyły zdolność kredytową klienta do zaciągania zarówno małych pożyczek, jak i kredytów hipotecznych. P Mimo tego, że 2013 r. charakteryzował się nieco gorszym wynikiem finansowym niż 2012, można ocenić go bardzo pozytywnie pod wieloma innymi względami. W 2013 r. nastąpiło wiele istotnych zmian, które powinny zaprocentować w roku obecnym oraz w przyszłych latach. Zrewidowanie i nowelizacja rekomendacji T oraz S, czyli wdrożenie szeregu uproszczeń i ułatwień dla klientów w zaciąganiu kredytów, spowoduje w niedalekiej przyszłości wzrost aktywów. Przyczyni się to także do tego, że klienci zapłacą mniej za pożyczane pieniądze. Wszakże pomimo obowiązywania rekomendacji KNF, które ograniczały uzyskiwanie środków w bankach, klienci i tak pożyczali, z tym że płacili za to o wiele więcej, niż powinni. Wynikało to z faktu, że w wielu sposób płynność, co zachwiało systemem wzajemnych rozliczeń i spłaty zobowiązań. Skutkiem bardzo trudnej sytuacji w grupie MŚP był wzrost poziomu rezerw, a co za tym idzie – i kosztów w bankach. W 2013 r. problemy płatnicze zaczęły ustępować, w związku z tym zaczęła się poprawiać także jakość portfela kredytów dla MŚP. Swój udział we wspieraniu nastrojów nastąpiło w połowie 2013 r. Gospodarka europejska zaczęła rosnąć oraz uspokoił się temat Grecji, Włoch i Hiszpanii. Wskutek kryzysu zaufania oraz wyhamowania akcji kredytowej, sektor bankowy w ostatnich latach zbudował ogromny bufor pł [