EXPERT AAN HET WOORD
53
Wat is het ( je ) waard ?
Wat is jouw pand waard ? Een normale vraag bij het kopen , verkopen én verzekeren ervan . Bij een schade aan datzelfde pand ontstaan steeds vaker knellende situaties ; je wordt niet altijd volledig schadeloos gesteld . Waardeloos ! Maar wat doe jíj eraan ?
Door de grote vraag naar grondstoffen en de mede daardoor ontstane schaarste is er sprake van een enorme stijging van bouwkosten . In de tweede helft van 2021 zijn de prijzen van materialen als staal , hout , koper , isolatiemateriaal , glas en natuursteen sterk gestegen . De prijsstijging in 2021 is bijna net zo hoog als de prijsstijgingen over de totale periode 2015- 2020 bij elkaar . Ook de loonkosten stijgen . Er wordt ( noodgedwongen ) steeds meer gewerkt met zzp ’ ers die hun prijzen verhogen vanwege de grote vraag naar vaklieden . Het grootst is het tekort aan elektriciens , monteurs , loodgieters en timmerlieden .
WILCO DE HAAN
Als klap op de vuurpijl is er per 1 februari 2022 nieuwe wetgeving toegevoegd aan het Bouwbesluit . Deze recente aanvulling verplicht om bij een grote renovatie ( bijvoorbeeld het herstellen van een grote schade !) het pand te voorzien van een grote hoeveelheid hernieuwbare energie , bijvoorbeeld door middel van zonnepanelen of warmtepompen . Het behoeft geen toelichting dat dit extra , vaak niet-gebudgetteerde , investeringen vraagt .
Kortom , de kosten om het pand na schade te herstellen stijgen fors én zijn onzeker qua omvang . Natuurlijk is dit tot op zekere hoogte geen nieuw probleem . Daar ben je toch gewoon voor verzekerd ?
Wilco de Haan is directeur bij Schouten Zekerheid Makelaars in Assurantiën en deelt zijn ervaringen met ondernemen , risico nemen en verzekeren .
Inderdaad wordt voor de verzekering van een pand gewoonlijk een verzekerde som vastgesteld : het bedrag dat nodig is om het pand op dezelfde plek met dezelfde bestemming te herbouwen . Let op : dit is dus niet de commerciële / verkoopwaarde ! Veruit alle verzekeraars hanteren daarnaast een jaarlijkse automatische indexatie , zodat de herbouwwaarde in de pas blijft lopen met de normale (!) prijsontwikkelingen . En hier zit nu precies de crux .
De gehanteerde indexcijfers over de laatste jaren kunnen de extreme prijsstijgingen momenteel nauwelijks bijhouden . Hierdoor dreigt onderverzekering , waardoor bij een schade niet het volledige schadebedrag vergoed wordt . Het zal je maar gebeuren net na alle covid-19 problemen . En dit alles staat nog los van de discussie of de extra kosten voor de verplichte verduurzaming volgens het vernieuwde Bouwbesluit wel of geen deel uitmaken van de verzekerde som . Hoe hoger de kosten , hoe kleiner de kans dat deze automatisch zijn meeverzekerd .
Hoe behoud ik dan mijn waardevolle pand ? Allereerst door preventie tot eerste prioriteit te maken . Buitenopslag , blusmiddelen en een keuring van de elektrotechnische installatie om alvast wat punten te benoemen die direct aandacht behoeven . Daarnaast door periodiek de herbouwwaarde te laten taxeren door een geregistreerde taxateur , deze waarde jaarlijks te indexeren én deze taxatie onderdeel te maken van de verzekering .
Voor wie langer dan drie jaar geleden voor het laatst heeft laten taxeren , schat ik in dat de werkelijke herbouwkosten minimaal 10 procent hoger zijn dan hetgeen verzekerd is . Met alle gevolgen van dien . Laat de taxateur daarom direct een hertaxatie uitvoeren om te bepalen of de geïndexeerde verzekerde som nog steeds voldoende aansluit bij de huidige herbouwwaarde van het pand . Vraag diezelfde taxateur dan ook om tegelijkertijd de mogelijke impact van de verplichte verduurzaming te schatten en voeg dit bedrag voor de zekerheid toe aan de verzekerde som .
Actualiseer daarnaast , op basis van de recente cijfers , de hoogte van het bedrijfsschadebelang en de gekozen uitkeringsperiode . De herbouwkosten zijn immers hoger en door de schaarste duurt het herstel ook nog eens langer ; zeker weten dat dit ook impact heeft op de verzekerde bedrijfsschade .
Veel werk ! Het valt echter in het niet bij wat er bij een schade aan extra ellende en kosten ontstaat als dit allemaal niet goed geregeld is .