TABLE RONDE
Wauthier Robijns
Dir. Presse & Communication
ASSURALIA
Laurent Simon
Dir. Offre Habitation,
Responsabilité Civile et Accident
AXA
Stéphane de Spirlet
Directeur Général - GES
- L e changement d’affectation d’une partie de l’habitat (c’est le
cas du home office).
L. Simon : Lors d’une sous-location à court ou à long terme, il
convient en effet d’avertir son assureur afin de préciser la nature
des risques.
Rappelons à cet égard que les assurances sont toujours de deux types :
- Dommage : comment protéger mes biens d’un risque ;
- Responsabilité : comment me protéger lorsque je cause un dom-
mage à autrui.
Par rapport aux nouveaux modes d’occupation (cohabitation,
airbnb , …) il n’y a pas de besoins essentiels spécifiques. En
effet les risques (incendie, vol, dégâts des eaux, etc,…) sont les
mêmes que lors d’une occupation conventionnelle. Par contre
nous manquons actuellement de recul quant à la probabilité de
survenance de ces risques, sachant que dans ce type d’usage
collectif se posera la question de l’aléa moral (= ce n’est pas à
moi donc je prends davantage de risques).
Kristiaan Jacobs
Business Unit Manager
Electronic Security Systems
CHUBB
Sofie Van Dooren
Productmanager Incendie
& Droit commun - ETHIAS.
Toutefois, un des écueils à la généralisation de ce modèle est
que le grand public ne maîtrise pas les possibles évolutions
de sa vie lors de la souscription d’un contrat. Aujourd’hui je
ne fais pas de airbnb, je n’ai pas de bijoux ou d’objets de
valeur, etc. mais qu’en sera-t-il demain ? Chacun doit donc être
attentif à disposer d’un contrat suffisamment large pour tenir
compte des évolutions de la vie (achats de biens, travaux, type
d’occupation, …).
S. Van Dooren : Ce qui suppose de créer de nouvelles relations
de proximité avec le client via, p.ex. les réseaux sociaux et faire
en sorte qu’une ‘relation sur mesure’ donne lieu à un ‘contrat sur
mesure’ justifié par un suivi régulier.
W. Robijns : En 2016, nous avons publié dans le cadre de
‘la semaine de l’argent’ une brochure : ABC Assurance. Celle-
ci (www.abcassurance.be ) indique comment se préparer à une
mise à jour de son assurance.
Aujourd’hui l’habitat groupé est encore anecdotique et s’adresse
RISQUES, PROTECTIONS ET COÛTS
à des personnes convaincues et responsables qui ont développé
Q. : Quels sont les risques majeurs dans un habitat ?
un projet commun. Qu’en sera-t-il dans 5 voire 10 ans si une gé-
L. Simon / S. Van Dooren :
néralisation des cohabitations multiplie les baux courts (6 mois) ?
- L’incendie : 50% des incendies graves sont liés à un chauffage
On ne sera plus alors dans un projet commun et les risques
d’appoint mal réglé ou mal installé ou à une défectuosité de
seront plus élevés.
l’installation électrique ;
Autre tendance, aujourd’hui la colocation
- Les dégâts des eaux (canalisation défectueuse,
gouttière bouchée, étanchéité de la douche,
(ex. : maison kangourou) qui vise à réduire
les coûts d’occupation intéresse d’ores et
etc.). A noter que les coûts engendrés par la
déjà 7 à 8% de la population !
recherche d’une fuite, parfois plus élevés que
Parallèlement une autre évolution apparaît
le dommage lui-même, sont couverts par le
dans la structure même de l’habitat : outre l’ar-
contrat.
rivée des maisons passives on voit se dévelop-
per les maisons ‘en kit’, en ‘container’, les ‘tiny
Q. : Quelles sont les éléments de sécurité
houses’ (de10 à 15 m² au sol, tractable), les
actuellement les plus installés et quel budget
logements sur eau…
prévoir pour une installation ?
Encore une fois, si les périls restent les mêmes, la
S. de Spirlet / K. Jacobs : Les caméras sont
question de leur fréquence et de leur coût pose
indiscutablement les éléments les plus deman-
On évolue vers des contrats
problème (ex. : réparer un dégât des eaux dans
dés. Il faut toutefois rappeler que les protec-
une maison passive pourrait-être, en moyenne,
tions les plus efficaces sont les alarmes et tout
‘sur mesure’ du type ‘pay
plus onéreux que dans un bien conventionnel).
ce qui relève d’une mécanique de base (ser-
as you live’. Leurs primes
rures, portes blindées, …)
seront fonction du
INTERNET DES OBJETS & PAY AS YOU LIVE !
Quant au budget moyen il s’établit
S. Van Dooren : Une autre évolution sensible
entre 1.500 et 2.500 € selon qu’il
comportement de l’assuré
est celle de l’IoT (Internet of Things = Internet
s’agisse d’une maison ou d’un appar-
SOPHIE VAN DOOREN
des Objets) et de son corolaire : Comment
tement et selon le type d’installation :
mieux réduire et prévenir le risque de sinistres
avec câblage (le système est plus cher mais
en utilisant les capacités de communication de ces objets ?
plus ‘fiable’) ou sans fil (il dépendra de la qualité du détecteur
Nous examinons cette opportunité qui pourrait donner lieu à
ET de la précision du signal).
une assurance ‘sur mesure’ comparable à ce qui se fait pour
les voitures et dans laquelle votre prime sera fonction de votre
CONSEILS
comportement (pay as you drive).
1/ Si vous décidez d’équiper votre habitat d’un système de sécurité choisissez une
Pour une habitation la question sera : pourquoi devrais-je payer
entreprise agréée (Ministère) ou une entreprise certifiée INCERT. Cette dernière est
une prime élevée alors que ma maison est mieux protégée (dé-
tenue de procéder à une analyse globale des risques et d’en informer l’assureur.
L’INCERT fonctionne comme une plateforme d’intégration entre l’assureur (couvre le
tecteurs, alarmes, ..) et présente donc moins de risque de surve-
risque) et l’installateur (protège le bien).
nance d’un sinistre ?
L. Simon : Certains objets connectés permettent effectivement de
réduire les risques via leurs détecteurs, capteurs, etc. D’autre part
leur valeur augmente la valeur des biens à assurer.
2/ Attention : en cas de colocation CHAQUE colocataire doit couvrir sa responsa-
bilité civile (assurance familiale) par une assurance individuelle. La responsabilité
locative peut toutefois être assurée par un seul contrat s’il s’agit d’un bail collectif,
c-à- d signé par tous les colocataires.
Le présent article est une synthèse. Retrouvez la version intégragle
de ce débat sur http://www.logic-immo.be/fr/nouvelles-immo
EN MAI : Résidences Services, modèles et évolutions