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Ciudad de México / Abril 15, 2020.
Para transformarse, seguro de GMM requiere
productos asequibles y segmentados
Eduardo Lara Di Lauro
Luis Adrián Vázquez Moreno
E
@pea_lavm
l sector asegurador está acostumbrado a ver y ofrecer el seguro de Gastos
Médicos Mayores (GMM) como ese gran producto de lujo absolutamente
completo, cuando la realidad es que, al no ser una cobertura tan asequible,
solo 8.5 por ciento de la población de México ha podido adquirirla. Si se necesitan
más asegurados sanos a quienes les atraiga esta protección y puedan pagarla, ¿por
qué no arriesgarse a ofrecer coberturas segmentadas a la medida del bolsillo y
necesidades del asegurado?
Esto se pregunta Eduardo Lara di Lauro, Head of Health Latin America de Re-
insurance Group of America (RGA), al hablar en entrevista para El Asegurador
acerca de los retos y perspectivas de los seguros de GMM y del sistema de salud
en México, dos áreas que hoy reciben importantes repercusiones producto de la
transformación tecnológica.
Lara di Lauro precisó que es cada vez más evidente que, por un lado, GMM
está viviendo un fenómeno de apertura y transformación en la parte digital; por
otro lado, algo semejante pasa con los seguros de Salud, que se ven doblemente
influidos por los cambios digitales en materia de teleconsultas, expediente clínico
electrónico, pruebas genómicas, medicamentos inteligentes, medicina personali-
zada, etcétera. Todos los avances médicos y tecnológicos le comienzan a cambiar
el rostro a este rubro.
Frente a esta ola de cambios, el espe-
cialista en Gastos Médicos explicó que al
financiador de los servicios no le queda
otro camino que actualizarse en todas las
innovaciones para ponderar si, al recibir
una reclamación, tiene los elementos que
le ayuden a decidir cómo la cubrirá y de
qué manera, porque hoy existen adelan-
tos tecnológicos y médicos que exigen
del asegurador un conocimiento total y
plena actualización a fin de tomar deci-
siones acertadas ante un proceso de re-
clamación.
Un ejemplo reciente de ello, ilustró
Lara di Lauro, es que RGA acaba de apo-
yar a uno de sus clientes con la compra de
un medicamento cuya toma única tiene
un costo de 2.3 millones de dólares. La
paciente es una niña de cinco años que
padece distrofia muscular. Se tomó la
decisión de administrarle ese fármaco a
pesar de que, paralelamente, había otro
tratamiento compuesto de varias tomas y
a un costo relativamente menor pero que
ocasionaría que su calidad de vida fuera
compleja, puesto que se iría recuperando
muy lentamente.
En apariencia, el resultado era el mis-
mo, pero el tiempo de recuperación no, y
menos aún la calidad de vida. ¿Qué que-
ríamos lograr?, enfatiza Lara di Lauro.
Simplemente incidir ahí donde la toma
de decisiones y el conocimiento de lo que
hay en el mercado respecto a los adelan-
tos tecnológicos es un factor determi-
nante, apuntó.
Afortunadamente, el cliente tenía una
suma asegurada que lo cubría; pero, aun
así, la pregunta como financiador es: ¿lo
cubro o no lo cubro? Sobre todo porque
en ocasiones, aunque la suma alcance, las
compañías se protegen bajo el argumen-
to de que “no cubren tratamientos expe-
rimentales”, a pesar de que en el caso de
referencia la nueva fórmula se encontra-
ba a semanas de obtener su aprobación
como medicamento patentado.
Lara di Lauro indicó que hoy los se-
guros de Salud también se ven transfor-
mados digitalmente: existe su emisión en
línea y la suscripción automatizada. Es
frecuente saber que las personas que han
presentado una reclamación en GMM
coinciden en que el trámite ha sido una
auténtica pesadilla, por la confusa serie
de procedimientos de verificación por
los que hay que pasar. Hoy, gracias a los
adelantos digitales, esa pesadilla está co-
menzando a desaparecer.
Convencidos de las oportunidades que
abre la tecnología y la innovación, quie-
nes encabezan RGA decidieron invertir
en una aplicación digital que facilita el
acceso a la telemedicina y a un chatbox
inteligente. El entrevistado explicó que
este adelanto decodifica los síntomas de
los asegurados y los canaliza a diferentes
alternativas para así evitar ingresos inne-
cesarios a salas de emergencia, pérdida
de tiempo en consultas médicas y gasto
superfluo en exámenes de laboratorio.
Muchas de las dudas y síntomas de sa-
lud pueden resolverse por medio de una
videoconsulta o mediante un chatbox
médico inteligente, indicó el directivo de
RGA.
Y eso no es todo. Lara di Lauro agre-
gó que la aplicación servirá para enviar
medicamentos a domicilio, tener dispo-
nible el expediente clínico electrónico del
asegurado, etcétera, lo que se traduce en
que desde hoy se pueden vaticinar muy
buenas perspectivas para solucionar mu-
chos de los grandes problemas que ahora
padecemos en el servicio de salud, que
derivan en asegurados insatisfechos con
el servicio e implican costos despropor-
cionados.
Por todo lo anterior, Lara di Lauro cree
factible iniciar en México el diseño de
coberturas seccionadas que ofrezcan la
protección al asegurado dependiendo de
lo que cada cual quiera y de lo que pueda
pagar. Eso, sostiene, ya está ocurriendo
en otros mercados de Latinoamérica con
mucho éxito, en los cuales el cliente deli-
mita: solo quiero el gasto médico menor,
o el mayor, o solo la hospitalización, o los
tratamientos caros, etcétera, y así se le
arma el producto, estrictamente en fun-
ción de sus intereses, necesidades y poder
adquisitivo.
Cabe destacar, añadió el funcionario
de RGA, que ahí se tiene un desafío con la
parte de los canales de distribución. “Ne-
cesitamos diversificar la oferta mediante
diferentes opciones de distribución para
llegar a la población desatendida, sin tan-
to costo de intermediación y con produc-
tos mucho más segmentados y amigables
en cuanto a precio”.
El representante de RGA adelantó que
muy pronto el sector asegurador mexica-
no será testigo de la primera aseguradora
digital, apoyada por RGA, en la cual todo
se gestionará mediante una aplicación en
la que se tendrá una suma asegurada li-
mitada y servicios enfocados únicamente
en la red de proveedores que están afilia-
dos. Los costos serán menores a los que
tradicionalmente se estipulan en el ramo,
y esto gracias a las ventajas que se obtie-
nen por el uso de la tecnología digital.
El especialista pronosticó que esta
opción de distribución de los seguros de
Gastos Médicos y Salud representará un
avance muy importante en la calidad del
servicio que se ofrece a un segmento de
jóvenes que están totalmente digitaliza-
dos, que consumen todo por medio de
teléfonos inteligentes y que en muchos
casos no tienen seguridad social ni una
cobertura médica similar.
Desde el punto de vista actuarial, Lara
di Lauro precisó que en el diseño de
productos el sector está viviendo tam-
bién una transición en virtud de la cual
se están dejando de calcular las primas
#GastosMédicos
de los productos desde un ángulo neta-
mente retrospectivo; hoy se ha pasado a
una metodología prospectiva y predicti-
va para la suscripción y la tarificación; de
ahí que estén muy en boga los modelos
predictivos.
Sin lugar a dudas, agregó el entrevis-
tado, sigue siendo importante darles cre-
dibilidad a los aportes del pasado, pero
también se debe tener muy presente qué
es lo que va a pasar en el futuro, para lo
cual resulta imperativo realizar investi-
gación constante que ofrezca una pers-
pectiva acerca del efecto venidero que
tendrán los nuevos padecimientos y tra-
tamientos.
El mensaje que habrá que compartirle
a la industria respecto de las tendencias
en este rubro es que hay que abrazar la
gran oportunidad que ofrece la revolu-
ción digital para pensar totalmente fuera
de lo establecido y poner al cliente final
en el centro de todo, y a partir de ahí
desmenuzar cuáles son sus necesidades
y preferencias de consumo para generar
el proceso ideal que el consumidor debe-
rá recorrer desde la contratación hasta el
pago de un siniestro.
“Evitemos ser todólogos y no preten-
damos absorber toda la cadena de valor,
e incluso llegar al extremo de querer ser
dueños de los proveedores; aunque éste
es un modelo vertical muy interesante y
con muy buenos resultados en algunas
partes del mundo, también es muy costo-
so. Lo que está sucediendo y que tiene un
éxito semejante es ceder ciertos pasos de
esta cadena a especialistas, lo que ha oca-
sionado que el mercado sea más abierto
y esté menos temeroso a soltar la sus-
cripción, el canal de distribución o bien
el procesamiento de datos a aquellos que
son expertos en el tema”, expresó Lara di
Lauro.
“Si sabemos que estamos en una lí-
nea de negocio con grandes retos y que
queremos tener resultados diferentes, es
necesario hacer cosas distintas, lo cual
no quiere decir que la responsabilidad
de eso la deba llevar solamente la parte
digital. Tercerizar parte del proceso, por
ejemplo, es una opción que vale la pena
intentar; y cuanto más rápido se haga,
mejor. Aunque se falle, se podrá corre-
gir rápidamente, e iremos mucho más
veloces hacia la perfección o mejoría de
lo que hoy tenemos”, añadió nuestro en-
trevistado.
Necesitamos entender también, insis-
tió Lara di Lauro, que, si optáramos por
segmentar los productos, nos podríamos
encontrar con la sorpresa de que quizá
eso es lo que más le interesa al consumi-
dor, ya que mediante ese tipo de cobertu-
ras podrá tener un manejo adecuado de
lo que en verdad necesita en la esfera de la
salud y que se traduce ya sea en un gasto
médico mayor, una cirugía, un medica-
mento o cierto tratamiento de alto costo.
“Con ello, cada asegurado tendría, con
base en sus intereses y su bolsillo, la fa-
cultad de gestionar sus prioridades de
salud o de elegir qué cobertura deberá
comprar, ya sea total o complementaria
a su servicio de seguridad social pública”,
concluyó Lara di Lauro.