ваши деньги
М
ногие из нас иронически улыбаются, когда видят
в рекламе слово «гарантия». Особенно когда
нам обещана «пожизненная гарантия». Эта иро-
ния вполне оправданна, так как условия использования
такой гарантии обычно туманны и расплывчаты. Но се-
годня мы поговорим о гарантиях при получении финан-
сирования, а эта гарантия вполне конкретна и строго
сформулирована. Следовательно, ей можно доверять.
Допустим, вы приобретаете жильё, и в усло-
виях приобретения ассоциация требует, чтобы
вы были старше 55 лет. Если вы этому условию
удовлетворяете, то с этой точки зрения никто
вам не сможет отказать. С другой стороны, если
это же сообщество жильцов наложило ограни-
чение на проживание в их доме животных, а у
вас есть любимая кошечка – забудьте о воз-
можности переехать в данный дом… Подоб-
ные требования предъявляют к заемщикам
любые кредиторы.
Банк хочет быть спокоен за свои деньги и по-
тому желает иметь дело только с так называ-
емым «умным клиентом» – intelligent customer.
Конкретно это выражается в следующем:
Дорогие читатели!
Мы продолжаем цикл публикаций, которые в простой
и доступной форме расскажут вам о том, как с
выгодой использовать популярные инструменты,
предлагаемые американской финансовой системой.
Эти знания не гарантируют вам миллионного
состояния, но точно помогут избежать типичных
ошибок. Будьте успешны и финансово грамотны!
формирование кредитной истории уходили годы или
когда из-за низкого дохода в налоговой декларации
люди обрекали себя на жизнь в ренте, или «замора-
живали» большие суммы, приобретая недвижимость
за наличные… И никто даже не предполагал, что срок
разрешения этих «неразрешимых» проблем может со-
ставлять всего 3–4 месяца. Именно этого срока хватает
для того, чтобы любой из читателей смог начать искать
дом, купить машину или бизнес.
Начнём с кредитной истории. Если кредитная
история не соответствует изложенным выше
требованиям, то эта проблема решится добав-
лением вас как авторизованного пользователя
(authorized user) к картам донора. В качестве
донора может выступить любой человек из ва-
шего окружения. Так мы решим первый вопрос.
Второй вопрос – вопрос дохода – при всей
его «тупиковости» решается так же быстро и
просто. При грамотном бухгалтере вы заранее
будете знать, сколько вам надо будет заплатить
IRS. И если для того чтобы получить финан-
сирование, вам нужно показать более высокие
доходы, вам будет известна «цена вопроса».
Если же вам потребуется скорректировать ваш
доход за прошлые год-два – помните, что это
возможно и делается так же просто с помощью
вашего бухгалтера. Главное, вы должны знать,
какие цифры банк хочет видеть в ваших на-
логах.
Денежные резервы… Во-первых, увеличе-
ние кредитного рейтинга до уровня идеаль-
ного может полностью освободить вас от не-
обходимости иметь деньги на первый взнос.
Займ на машину с нулевым первым взносом –
это хороший пример того, как ваш кредит и «от-
редактированный» доход (смотрите предыдущий
пункт) оставят в вашем кармане несколько тысяч
долларов. Во-вторых, в случае нехватки денег на пер-
вый взнос вы вполне обоснованно можете занять эти
деньги на короткий срок в 4–5 месяцев. За это время
вы сможете получить новые кредитные карты с нуле-
вым процентом на год и этими деньгами рассчитаться
с кредиторами.
Всё изложенное выше – это, с одной стороны, при-
мер успешной реализации планов, заложенных в ваш
бюджет. А с другой – пример того, что специалист за-
частую поможет вам зажечь лампочку в конце тоннеля.
Главное же заключается в том, что, чётко зная предъ-
являемые к заёмщикам требования, мы вполне в состо-
янии привести свою ситуацию в соответствие данным
требованиям и обеспечить себе гарантированное фи-
нансирование дома, машины, трака или бизнеса. Всем
нам повезло жить в этой стране возможностей. Дело за
нами – не упустить эти возможности.
Гарантия получения кредита
➲ ➲ Клиент
должен иметь отличную кредитную
историю:
– насчитывающую не менее 2-х лет;
– кредитный рейтинг более 720 (что,
впрочем, зависит от конкретного случая);
– не менее 4-х кредитных линий, то есть
кредитных карт и разного рода займов;
– средний лимит на кредитных картах не
менее 10 тысяч долларов.
➲ ➲ Клиент должен иметь доход (taxable income),
превышающий в три раза регулярные месяч-
ные платежи по взятым кредитам без учёта
оплаты коммунальных услуг.
➲ ➲ Клиент должен иметь достаточно денег на своих
счетах, чтобы оплатить первый взнос и затраты на
оформление сделки и оставить резервы (не менее
двух месячных платежей полученного займа).
И теперь читатель должен задать резонный вопрос:
почему я должен всё это знать, если я всё равно никак
этим требованиям не соответствую? Потому что сейчас
мы сделаем так, чтобы эта ситуация перестала быть
для вас тупиковой, а ваши начальные условия стали
соответствовать упомянутым выше требованиям. Без-
условно, это работа, но работы выполнимая.
Первое, с чем часто сталкиваешься при анализе се-
мейного бюджета – это некий в понимании клиента ту-
пик. Одни, пессимисты, считают: раз я не соответствую
требованиям банка, значит, не получу ипотеку, следова-
тельно не смогу купить дом. А раз не смогу купить дом,
то и не планирую эту ситуацию исправлять. Другие, оп-
тимисты, переоценивают своё реальном состояние и не
могут получить финансирование, так как обращаются
за займом, не имея времени на коррекцию своих ис-
ходных условий. За много лет я хорошо изучил данную
ситуацию и всем клиентам рекомендую одно и то же:
к получению финансирования надо готовиться. У моих
клиентов на это уходит 6–8 месяцев. Этого времени
достаточно, чтобы к моменту подписания контракта га-
рантировать получение финансирования.
К счастью, банки не скрывают своих требований к по-
тенциальным клиентам, все они описаны выше. Остал-
ся пустяк – этим требованиям соответствовать. И сде-
лать это в наших силах. Жизнь весьма динамична, и мы
не знаем, когда нам могут потребоваться деньги. Поэто-
му наша цель – быть в «готовности № 1» уже сегодня
и сохранять её всегда. А зная требования к кредитной
истории, доходу и денежным резервам, можно начать
готовить себя к потенциальному финансированию, для
чего подготовительный цикл и предназначен.
К сожалению, бытует мнение, что для того, чтобы
банки рассматривали нас как клиентов, требуются
годы. К счастью, это не так, если заниматься вопро-
сом планомерно. Но такая точка зрения существует, и
она небезосновательна: есть масса примеров, когда на
Иосиф Розенберг,
специалист по вопросам бюджета
www.drfgroup.net
СДАЮТСЯ В АРЕНДУ
ОФИСНЫЕ ПОМЕЩЕНИЯ
на Holcomb Bridge Rd.
в одном комплексе
с журналом Русский Город
♦ ♦ Удобное расположение
♦ ♦ Различные планировки
♦ ♦ Разумные цены
678-233-4956
678-694-1612
Тел:
46
6 (190) июнь 2019
ка
www.russiantown.com