ЕСТЬ РЕШЕНИЕ
Риски и последствия при работе со страховыми компаниями при перевозке грузов
ТЕРМИН « СУБРОГАЦИЯ » Немного затрону термин « суброгация » – что же это такое и почему в этом термине должен разбираться профессиональный экспедитор ?
Окончание .
АЛЕКСЕЙ КОЖЕВНИКОВ , партнер IMPACT
Из Федерального закона « О транспортно-экспедиционной деятельности »
Статья 12 . Претензии и иски , предъявляемые экспедитору
2 . Право на предъявление экспедитору претензии и иска имеет клиент или полномоченное им на предъявление претензии и иска лицо , получатель груза , указанный в договоре транспортной экспедиции , а также страховщик , приобретший право суброгации .
ДЛЯ СПРАВКИ
Суброгация ( лат . subrogatio – замена ) – переход страховщику , выплатившему страховое возмещение , права требовать компенсацию с лица , ответственного за ущерб , причиненный страхователю в пределах возмещенного .
Страховщик , выплативший страховое возмещение собственнику груза , получает право требования к виновной стороне – это право страховщика , данное ему законодательством . Страховая компания , выплачивая грузовладельцу убытки , имеет право предъявить требование о возмещении лицу , причинившему эти убытки . В данном случае – к экспедитору .
Очень интересный момент , кстати . Оказывается : экспедитор является страхователем и , осуществляя страхование груза в пользу своего клиента ( выгодоприобретателя ), должен в своей деятельности учитывать , что в случае наступления страхового случая страховщик может прийти к нему за возмещением денежных средств , выплаченных клиенту ( выгодоприобретателю ). То есть : если экспедитор осуществляет страхование груза и является страхователем на основании действующего договора ( в котором ему надо получить указание клиента на эти действия ) – это не спасает экспедитора от претензий страховщика . Экспедитор , заплативший за страховку груза своего клиента , согласно законодательству , столкнется с тем , что его имущественные интересы не защищены этим страхованием .
ИЗ ПРАКТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Организованная встреча с представителем страховой компании – приехал менеджер , представился помощником руководителя такого‐то отдела и т . д ., и т . п . ( полные регалии , к сожалению , не помню ). Страховщик повел увлекательный рассказ про то , что в случае страхования грузов страховая будет платить , платить без проблем и т . п . и т . д ., привел красивое сравнение , что страхование ответственности и страхование грузов – « это как ОСАГО и каско », мол , все хорошо будет , а на простой вопрос « По суброгации ко мне придете ?» – ответил отрицательно : « Конечно , нет , вы же страхователем будете , как мы можем к вам прийти ? Вы что ? Такого просто не может быть !»
Пришлось переспросить : « То есть на меня суброгация не распространяется ?» И менеджер окончательно подтвердил : « Да , не распространяется !» Было интересно наблюдать за выражением лица данного представителя страховой компании , когда ему дали в руки арбитражное дело , в котором его компания пришла к другому экспедитору с требованием о возмещении по суброгации .
Наготове держали валидол ( ну , мало ли чего ?). После прочитанного у менеджера не было слов , чтобы что‐то ответить нам . Как оказалось – отдел продаж и юридический отдел страховой компании , которую представлял данный сотрудник , между собой не взаимодействуют и решения , которые принимает один отдел , очень сильно отличаются от того , что реализует другой отдел .
Страховые компании очень часто предлагают экспедиционным компаниям включить в договор страхования формулировку « отказ от права суброгации в сторону страхователя », то есть экспедитора . Проще говоря – не придет страховщик к экспедитору за возмещением убытка после выплаты клиенту ( выгодоприобретателю ). Решение замечательное и привлекательное , об этом громко заявляют на переговорах , описывают зачастую как дополнительный сервис и приятный бонус .
Так ли это – ответ на поверхности : да , это так , но только при условии , что экспедитор обеспечит право суброгации страховщику к виновной стороне , то есть к перевозчику и ( в редких случаях ) к другому экспедитору . Очень часто страховые компании не говорят , какие документы им для этого нужны , забывают говорить об этом вопросе ( или представители ряда страховщиков банально сами этого не знают ).
Перед профессиональным экспедитором встает сложный вопрос : каким образом защитить имущественные интересы своего клиента , свои имущественные интересы , интересы страховой компании в случае возникновения страхового случая ? Ведь рассматривать процесс страхования необходимо только в системе грузовладелец – экспедитор – страховщик . Три участника данного процесса должны садиться за стол переговоров и вырабатывать совместное решение на минимизацию рисковой части в процессе доставки . В данном вопросе нужна полная прозрачность , никаких двойных стандартов , двусмысленных формулировок и т . п .
Ответ на вопрос , какие документы нужны страховщику , чтобы взыскать с виновной стороны и отказаться от права суброгации , есть в законодательстве . Оказывается , чтобы экспедитор предоставил страховщику такую возможность , ему необходимо выполнять требования законодательства в их строгом соответствии . Ничего сложного .
Удивляться тому факту , что деятельность транспортной компании , не в полном объеме выполняющей требования законодательства в области грузоперевозок автомобильным транспортом по территории Российской Федерации , подвержена очень серьезным рискам , не стоит . Количество арбитражных дел , в которых участвуют , с одной стороны , страховые компании , а с другой транспортные , – лишнее тому подтверждение .
Зачастую представители страховых компаний рассматривают и предлагают свои услуги только в цепочке экспедитор – страховщик . Вот это , на мой взгляд , – главная причина , не дающая уверенности и гарантий в ведении бизнес-процессов экспедитору . Отсюда и очень много ситуаций , когда стороны вместо взаимовыгодного сотрудничества обращаются для урегулирования споров в арбитражные суды , привлекают юристов , тратят деньги , время , нервы .
Оказывается – ничего не надо придумывать . Если строго следовать букве закона и выполнять требования Гражданского кодекса РФ , транспортных уставов , федеральных законов , то проблемы нет . Грузовладелец ясно и четко понимает – в чем выражаются гарантии , экспедитор знает , что страховщик будет платить , страховщик знает – с кого в случае наступления страхового случая взыскивать убытки и на каком основании .
Выстраивание таких взаимоотношений с клиентами и со страховой компанией занимает определенный промежуток времени , но результат , которого в этом случае достигаешь , – приятный итог организованного совместного сотрудничества с партнерами по бизнесу . Данный результат позволяет вести бизнес , уверенно смотря в будущее , и при возникновении любой проблемы в доставке – знать , с помощью чего , в какие сроки и на основании каких документов она будет решаться .
Однако очень интересные взаимоотношения сторон в страховании грузов возникают в цепочке грузовладелец – страховщик – здесь те же самые проблемы : вместо того чтобы привлечь к решению проблемы минимизации рисковой части в доставке грузов профессионального экспедитора ( с кем работает грузовладелец ) и совместно втроем решать все вопросы , его просто исключают из этого процесса .
Что происходит далее : грузовладельцу приходится стать страхователем со всеми вытекающими отсюда обязанностями – соблюдение договора страхования , правил страхования и , конечно же , выполнение требований законодательства в области автомобильных грузоперевозок . Как это реализуется на практике ? Да точно так же , как и зачастую сотрудничество страховщика и экспедитора . Ничего совершенно в подходе страховщика не меняется , совершенно ничего – принцип работы и оценка клиента производится точно так же , как и экспедитора .
При наступлении страхового события грузовладелец ( с удивлением для себя ) узнает много нового и чрезвычайно интересного ( и почему‐то для него это становится открытием ), а когда ему отказывают в признании произошедшей проблемы в доставке страховым случаем , то уже становится грустно . Приходится подавать в суд , тратить время , денежные средства и т . п . Да и каких‐то гарантий , позволяющих занять в суде правовую позицию , полностью подтвержденную документально в строгом соответствии с законом , никто не дает .
Грузовладелец точно так же , как и профессиональный экспедитор , должен выполнять требования по обеспечению суброгации к виновной стороне , выполнять требования договора и правил страхования . Только в большинстве случаев все это почему‐то какое‐то открытие для многих служб грузовладельцев .
Выбор страховой компании
Страхование , несомненно , необходимая услуга для профессионального экспедитора . Экономически целесообразно привлекать капитал страховой компании для защиты имущественных интересов , но чем руководствоваться при выборе ? Если в правилах страховщика , который приходит на переговоры , изложены вот такие формулировки , как здесь :
ИЗ ПРАВИЛ СТРАХОВАНИЯ .
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН- СКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПЕРЕВОЗЧИ- КА / ЭКСПЕДИТОРА ( утверждены 2 августа 2019 г ., предыдущей редакцией от 14.11.2014 , от 05.08.2016 г .)
1.4 . В тексте настоящих Правил термины , указанные ниже , имеют следующие понятия :
Работники Страхователя ( Застрахованного ), их представители , субконтракторы – под работниками Страхователя ( Застрахованного ) понимаются физические лица , состоящие в трудовых либо гражданско-правовых отношениях со Страхователем ( Застрахованным ).
Под представителями Страхователя ( Застрахованного ) в настоящих Правилах понимаются юридические или физические лица , действующие от имени и в интересах Страхователя ( Застрахованного ) в силу договора , основанного на доверенности полномочия , указания закона или ином правовом основании .
Субконтрактор – привлеченное экспедитором для выполнения транспортно-экспедиторских услуг юридическое лицо или индивидуальный предприниматель .
Страховщик , выплативший страховое возмещение собственнику груза , получает право требования к виновной стороне – это право страховщика , данное ему законодательством
Тогда лучше далее это пункта не читать и не тратить время . Андеррайтеру страховой компании было некогда взять в руки Гражданский кодекс , Федеральный закон « О транспортной экспедиции » и другие документы , регулирующие деятельность экспедитора , и изучить их . Видимо , с ноября 2014 года по настоящий момент не хватило времени или желания . Впечатляет « высокая » квалификация и опыт специалиста . Это же надо : потратить личное время , разобраться в деталях работы экспедитора и перевозчика . Зачем делать такие усилия , если потенциальный покупатель и так возьмет ?
Термин « субконтрактор » законодательство Российской Федерации , определяющее деятельность при перевозке грузов автомобильным транспортом , не содержит , но почему‐то он присутствует в официальных документах некоторых страховых компаний . Что это – некомпетентность или сознательные действия ? Не надо прикрывать некомпетентность свободой договора . Предположу , что некоторые лица , именующие себя андеррайтерами , просто переписывают их друг у друга , совершенно не разбираясь в специфике отрасли .
При выборе страховой компании для потенциального сотрудничества , помимо изучения договора и правил страхования , обязательно необходимо ознакомиться с двумя показателями , которые есть в открытых источниках : со статистикой по убыткам , которую страховщики подают в Центральный банк Российской Федерации , и с аргументами страховщика в судах при отказе в выплате страхового возмещения .
Эти два источника информации , могут очень много рассказать о потенциальном страховщике . Огромная убыточность говорит о том , что страховая компания осуществляет продажи страхового продукта по методике « пылесоса », а количество судебных разбирательств , в которых страховщик отказывает в выплате страхового возмещения , – лишнее подтверждение .