ôèíàíñû è áëàãîïîëó ÷ èå
Ëó ÷ øàÿ èñòîðèÿ-ýòî êðåäèòíàÿ
ß ðàä ïðèâåòñòâîâàòü âñåõ ÷ èòàòåëåé æóðíàëà « Russian Town ». Õî ÷ ó âûðàçèòü ñâîþ ïðèçíàòåëüíîñòü ðåäàêöèè æóðíàëà çà ïðåäîñòàâëåííóþ âîçìîæíîñòü ïîäåëèòüñÿ ìîèì îïûòîì ñ ÷ èòàòåëÿìè.
Äëÿ íà ÷ àëà, äàâàéòå ïîïðîáóåì ðàçîáðàòüñÿ- êàê ÷ èòàòü ïåðñîíàëüíûé îò ÷ åò î êðåäèòíûõ îïåðàöèÿõ, ÷ òî îçíà ÷ àþò êðåäèòíûå áàëëû è â êàêîì íàïðàâëåíèè íóæíî äåéñòâîâàòü, ÷ òîáû Âàøà êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ óëó ÷ øàëàñü, à íå íàîáîðîò.
× òî ýòî òàêîå- îöåíêà êðåäèòîñïîñîáíîñòè( Credit Rating)?
Êîãäà Âû çàíèìàåòå äåíüãè, Âû îáåùàåòå âûïëàòèòü èõ( ïëþñ ïðîöåíòû) â ïðåäåëàõ óêàçàííîãî ïðîìåæóòêà âðåìåíè. Êîëè ÷ åñòâî áàëëîâ â êðåäèòíîì ñ ÷ åòå( Credit score)- ýòî ïîïûòêà êðåäèòîðîâ ñòàòèñòè ÷ åñêèì ìåòîäîì îïðåäåëèòü, âåðíåòå Âû äåíüãè èëè íåò.
Êðåäèòíûå áþðî èìåþò ðàçëè ÷ íûå ñèñòåìû îöåíîê, êàæäàÿ èç êîòîðûõ îñíîâûâàåòñÿ íà ìíîæåñòâå ôàêòîðîâ. Ãëàâíîå- ýòî òî, êàê Âû ïëàòèòå ïî ñ ÷ å- òàì, äîëãè, êîòîðûå Âû èìååòå â íàñòîÿùåå âðåìÿ, ïðîäîëæèòåëüíîñòü Âàøåé êðåäèòíîé èñòîðèè è êàê ÷ àñòî â ïîñëåäíåå âðåìÿ Âû çàïðàøèâàåòå î íîâîì êðåäèòå.
Ïîñêîëüêó ñèñòåìû íà ÷ èñëåíèÿ êðåäèòíûõ áàëëîâ îñíîâàíû íà ðàçëè ÷ íûõ êðèòåðèÿõ, êîòîðûå îöåíèâàþòñÿ ïî-ðàçíîìó, òðè ãëàâíûõ êðåäèòíûõ áþðî â ÑØÀ( Equifax, Trans Union è Experian) ìîãóò íà ÷ èñëèòü ðàçíîå êîëè ÷ åñòâî áàëëîâ, äàæå ïðè òîì, ÷ òî âñå îíè èñõîäèëè èç îäíîé è òîé æå èíôîðìàöèè î Âàøèõ êðåäèòíûõ îïåðàöèÿõ. Òîãäà, ÷ àùå âñåãî, êðåäèòîðû áåðóò âî âíèìàíèå ñðåäíèé êðåäèòíûé áàëë, à èìåííî- îáùåå êîëè- ÷ åñòâî áàëëîâ, íà ÷ èñëåííûõ òðåìÿ áþðî, ñêëàäûâàåòñÿ è äåëèòñÿ íà 3. Ýòî è åñòü Âàø êðåäèòíûé ñ ÷ åò.
Íàâåðíÿêà, Âû óæå ñëûøàëè òåðìèí FICO score. Îí îçíà ÷ àåò òî æå ñàìîå, ÷ òî è Credit score- êðåäèòíûé ñ ÷ åò. Àááðåâèàòóðà FICO ïðîèçîøëà îò íàçâàíèÿ The Fair Isaacs Corporation- ýòî ïðåäïðèÿòèå, êîòîðîå èçîáðåëî ïðîãðàììû äëÿ êàëüêóëàöèè êðåäèòíîãî ñ ÷ åòà.
Ñàìûé íèçêèé FICO score èëè êðåäèòíûé ñ ÷ åò- 350 áàëëîâ( ïðè òàêîì ñ ÷ åòå äëÿ êðåäèòîðîâ î ÷ åíü âûñîê ðèñê òîãî, ÷ òî ÷ åëîâåê íå âåðíåò äîëã), ñàìûé âûñîêèé- 850( î ÷ åíü íåáîëüøîé ðèñê).
Êàê ñòðîèòñÿ Âàø êðåäèòíûé ñ ÷ åò?
Êîãäà Âû çàíèìàåòå äåíüãè, âàø êðåäèòîð ïîñûëàåò äåòàëüíóþ èíôîðìàöèþ
15 % 15 %
5 %
30 %
35 %
35 %- Previous Credit Performance 30 %- Current Level of Indebtedness 15 %- Time Credit has been in use 15 %- Types of Credit Available 5 %- Pursuit of New Credit
â êðåäèòíûå áþðî î òîì, êàê õîðîøî Âû îáðàùàëèñü ñ âàøèì äîëãîì. Èñõîäÿ èç ýòîé èíôîðìàöèè, êðåäèòíîå áþðî îïðåäåëÿåò êîëè ÷ åñòâî áàëëîâ Âàøåãî ñ ÷ å- òà, îðèåíòèðóÿñü íà 5 ãëàâíûõ ôàêòîðîâ.
Âîò êàê ýòè ñîñòàâëÿþùèå ðàñïðåäåëÿþòñÿ ïî ñâîåé âàæíîñòè: 1) êàê Âû âûïëà ÷ èâàëè ñâîé êðåäèò- 35 % 2) ñêîëüêî Âû äîëæíû ñåé ÷ àñ- 30 % 3) ñêîëüêî âðåìåíè êðåäèòíàÿ ëèíèÿ áûëà â èñïîëüçîâàíèè- 15 % 4) âèäû äîñòóïíîãî äëÿ Âàñ êðåäèòà- 15 % è 5) êàê ÷ àñòî Âû èùåòå âîçìîæíîñòè ïîëó ÷ åíèÿ íîâîãî êðåäèòà- 5 %. Íàì î ÷ åíü õîòåëîñü áû ïðåäñòàâèòü Âàì è îáúÿñíèòü òî ÷ íóþ ôîðìóëó òîãî, êàê âû ÷ èñëÿåòñÿ êðåäèòíûé ñ ÷ åò, òîëüêî âîò Ôåäåðàëüíàÿ Òîðãîâàÿ Êîìèññèÿ( Federal Trade Commission) äåðæèò åå â ñòðîæàéøåì ñåêðåòå.
Ïî ÷ åìó îöåíêà Âàøåé êðåäèòîñïîñîáíîñòè òàê âàæíà?
Êîãäà Âû çàïðàøèâàåòå î êðåäèòíîé êàðòî ÷ êå, ôèíàíñèðîâàíèè àâòîìîáèëÿ èëè äàæå õîòèòå êóïèòü ìîáèëüíûé òåëåôîí ñ âûãîäíîé ïðîãðàììîé òåëåôîííîãî âðåìåíè, Âàøà êðåäèòíàÿ èñòîðèÿ ïðîâåðÿåòñÿ. Çàòåì êðåäèòîðû îïðåäåëÿþò, êàêîâ ðèñê òîãî, ÷ òî îíè äàäóò Âàì âçàéìû, à Âû íå âåðíåòå äåíüãè.
Ñîãëàñíî ôèíàíñîâîé òåîðèè, óâåëè- ÷ åííûé ðèñê êðåäèòà îçíà ÷ àåò, ÷ òî ïðåìèÿ ðèñêà äîëæíà áûòü äîáàâëåíà ê öåíå, ïî êîòîðîé çàíÿòû äåíüãè. Åñëè Âû áóäåòå èìåòü ïëîõóþ êðåäèòíóþ èñòîðèþ, òî êðåäèòîðû íå áóäóò èçáåãàòü Âàñ, à ïðåäîñòàâÿò Âàì äåíüãè ïî áîëåå âûñîêîé ïðîöåíòíîé ñòàâêå, ÷ åì ÷ åëîâåêó ñ õîðîøåé êðåäèòíîé èñòîðèåé.
Ïîñìîòðèòå, íàñêîëüêî îòëè ÷ àþòñÿ ïðîöåíòíûå ñòàâêè ïî êðåäèòîâàíèþ( à
Score Rate Monthly Payment 720-850 700-719 675-699 620-674 560-619 500-559
5.49 5.61 6.15 7.30 8.53 9.29
$ 851 $ 862 $ 914 $ 1,028 $ 1,157 $ 1,238
çíà ÷ èò, è åæåìåñÿ ÷ íûå ïëàòåæè) äëÿ ëþäåé ñ ðàçíûìè êðåäèòíûìè èñòîðèÿìè.
Îøèáàþòñÿ âñå. Êðåäèòíûå áþðî òîæå.
Èíîãäà îò ÷ åò î êðåäèòíûõ îïåðàöèÿõ ñîäåðæèò îøèáêè, ýòî ìîæåò ïðîèçîéòè ïîòîìó, ÷ òî êàêîå-ëèáî ñîîáùåíèå, ïîëó- ÷ åííîå êðåäèòíûì áþðî, íåïîëíî, èëè ñîäåðæèò èíôîðìàöèþ î êîì-òî äðóãîì. Íàïðèìåð, ýòî ñëó ÷ àåòñÿ ïîòîìó, ÷ òî:
• Âû çàïðàøèâàëè î ïðåäîñòàâëåíèè êðåäèòà, ïîäïèñûâàÿñü ðàçëè ÷ íûìè èìå- íàìè( Ïîëèíà Èâàíîâà, Ïîëèíà Èâàíîâ, Ëèíà Èâàíîâ, Ïîëÿ Èâàíîâ è ò. ä.);
• êòî-òî ñäåëàë îïå ÷ àòêó ïðè ââîäå Âàøåãî èìåíè èëè àäðåñà â êîìïüþòåð ïîñëå ïðî ÷ òåíèÿ Âàøåãî çàÿâëåíèÿ, íàïèñàííîãî îò ðóêè;
• Âû ïðåäîñòàâèëè íåïðàâèëüíûé íîìåð ñîöèàëüíîãî îáåñïå ÷ åíèÿ( Social Security number) èëè íîìåð áûë íåâåðíî ïðî ÷ èòàí êðåäèòîðîì;
• Âàøè ïëàòåæè ïî ññóäå èëè êðåäèòíîé êàðòî ÷ êå õîòü è áûëè ïðîèçâåäåíû, íî « íå ïî àäðåñó »;
• Âû ñäåëàëè îøèáêó ïðè íàïèñàíèè àäðåñà êðåäèòîðà èëè óêàçàëè íåïðàâèëüíî ñâîé íîìåð êëèåíòà.
Âïîëíå ðåàëüíàÿ èñòîðèÿ
Àëåêñåé çàïðîñèë î êðåäèòíîé êàðòå, íàãðàæäàþùåé ñâîèõ ïîëüçîâàòåëåé áåñïëàòíûìè àâèàïåðåëåòàìè, íî òàê è íå ïîëó ÷ èë îòâåòà îò êðåäèòíîé êîìïàíèè. Òàê êàê ýòî áûëà êàðòà ñ âûñîêèì « ïîòîëêîì » êðåäèòà, Àëåêñåé òîëüêî ìîã ïðåäïîëîæèòü, ÷ òî îí íà íåå íå êâàëèôèöèðóåòñÿ è íèêîãäà áîëüøå íå çàäóìûâàëñÿ îá ýòîì.
Ãîä ñïóñòÿ îí èäåò â áàíê- çàïðàøèâàòü î ôèíàíñèðîâàíèè ïîêóïêè äîìà.
Áàíêîâñêèå ðàáîòíèêè ñíèìàþò îò ÷ åò î êðåäèòíûõ îïåðàöèÿõ Àëåêñåÿ è íàõîäÿò èíôîðìàöèþ î åãî áåçíàäåæíîì äîëãå êîìïàíèè êðåäèòíîé êàðòî ÷ êè. Ñîãëàñíî îò ÷ åòó, ýòà êîìïàíèÿ ïðîáîâàëà âçûñ-
Ñïåöèàëüíî äëÿ âñåõ ãðàæäàí Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè, æåëàþùèõ ïîëó ÷ èòü èëè ïðîäëèòü ñâîè çàãðàíè ÷ íûå ïàñïîðòà!
Multichoice Trip îòêðûë îôèñ â Âàøèíãòîíå!
Ïðåäîñòàâëÿåì ïîìîùü â ïîäà ÷ å äîêóìåíòîâ è â ïîëó ÷ åíèè ïàñïîðòîâ â Êîíñóëüñêèé îòäåë Ïîñîëüñòâà Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè
Çâîíèòå ñåãîäíÿ: 770-447-0208
38
¹ 12( 76) äåêàáðü 2009ã.