08 PAROLE D'EXPERT
Refinancer
son crédit hypothécaire
Les taux historiquement bas poussent les détenteurs de crédits hypothécaires à refinancer leur
crédit. Si vous envisagez à votre tour de le faire, voici des conseils ainsi qu’un cas concret donnés
par des professionnels.
Jean-Michel Reheul
Christophe Contrucci
Cogeppa Group
CEC Finance
(Estaimpuis)
(Mons)
Il faut tenir compte de plusieurs éléments pour déterminer l’intérêt d’un
refinancement. D’abord, la durée restante du crédit. Plus elle est grande,
plus vous aurez de chances de gagner de l’argent, et moins il faudra de
différence entre les taux. Il est souvent peu intéressant de refinancer s’il
vous reste moins de dix ans. Ensuite, la différence de taux. Il faut une
différence sensible entre votre taux actuel et le taux de refinancement,
car il faut pouvoir supporter les frais qui y sont liés, à savoir l’indemnité
de remploi (3 mois d’intérêts), les frais de main levée de l’hypothèque
existante, la nouvelle inscription hypothécaire et les frais de notaire en cas
de refinancement externe. Plus éventuellement des frais de dossier et/ou
d’expertise. En refinançant dans votre banque (refinancement interne), vous
ne devrez supporter que l’indemnité de remploi et des frais de dossier.
Voici un cas concret. Le 1er février 2007, nos clients ont souscrit un
prêt hypothécaire chez Belfius pour 118.500E en 30 ans, à un taux fixe
de 4,61 %. Le prêt était divisé en deux avances - l’une de 96.128E et
l’autre de 22.372E - pour une mensualité totale de 601,52E. Lorsque leur
refinancement est passé devant notaire, il restait une durée de 21 ans et 6
mois pour le prêt. Nos clients souhaitant diminuer le taux et la durée de leur
crédit, notre proposition fut la suivante : un prêt hypothécaire de 109.000E
en 15 ans à un taux fixe 2,18 %, pour une mensualité totale de 709,49E.
Cette offre incluait les indemnités de réemploi, les frais de main levée,
les frais de notaire pour l’ouverture de c