Потребительские займы для физических лиц (Installment loans) – займы, превышающие размеры и сроки кредитов PDL и являющиеся аналогами потребительского кредитования, но под значительно больший процент. Выдача займов происходит на срок от 2 месяцев до года, и, как правило, длительность займа для первичных клиентов составляет менее полугода, а для вторичных более. Погашение кредитов МФО получают один раз в 1-2 недели (срок меняется в зависимости от конкретной компании). Суммы займов также ранжируются в зависимости от того новый клиент или повторный, и стоит отметить, что средняя сумма по различным МФО составляет от 20-40 тыс. рублей (по первичным заемщикам – от 18-30 тыс. рублей; по повторным – от 22-50 тыс. рублей). Ставка по займам (ПСК) установлена ЦБ от 140-250% в год. Как правило, кредиты предоставляются без обеспечения, что объясняется общим характером работы данного сегмента. Средний процент потерь (write-offs) по новым заемщикам – примерно 25-30%, по постоянным клиентам меньше: 15-25%, при этом необходимо отметить, что реструктуризация и пролонгация займов в сфере IL не практикуется.
Микрофинансирование субъектов МСБ призвано решать проблемы доступности финансовых ресурсов и направлено на развитие предпринимательства посредством выдачи займов до 3 млн рублей. Займы для бизнеса выдаются предприятиям, зарегистрированным в форме ИП, ООО, ЗАО, ведущим деятельность на территории РФ не менее 3-х месяцев. Целевое назначение таких займов – развитие бизнеса, в т.ч. пополнение оборотных средств, приобретение, ремонт, модернизация основных средств, развитие новых направлений, участие в тендерах. Средний срок кредитов составляет 18-24 месяца, а суммы ранжируются в зависимости от территориального признака – 350-550 тыс. рублей. В отличие от банковского кредитования, МФО берут на себя повышенные риски, финансируя более рискованный сегмент предпринимателей, в том числе начинающих бизнесменов с небольшими оборотами (это, как правило, представители микропредпринимательства, с которыми банки работают неохотно). Ставки по займам для МСБ варьируются от 10% до 150% в зависимости от категории заемщика, параметров займа и вида обеспечения. Большинство займов обеспечены поручительством физических/юридических лиц (часть из них выдается только под обеспечение в зависимости от портфельных продуктов МФО), за последний год МФО стали практиковать обеспечение в виде залога движимого / недвижимого имущества (городская загородная недвижимость, автомобили и высокотехнологичное оборудование). Также в качестве обеспечения могут привлекаться гарантии банков и иных финансовых институтов.
23