POR Deborah Martínez Aguilar
La tecnología financiera , mejor conocida como Fintech , es una industria emergente que , como su nombre lo indica , se dedica a ofrecer y realizar actividades financieras aprovechando tecnologías novedosas como el Internet de las Cosas , la Inteligencia Artificial o el Big Data . Las Fintech recuperan herramientas de las finanzas tradicionales y las adaptan a la actualidad , incentivando la digitalización , personalización , interactividad , automatización e inmediatez de los procesos y servicios financieros . Tecnologías como Paypal , Clip o BitCoin , por ejemplo , transformaron los métodos de pago al introducir monederos electrónicos , pagos en línea y criptomonedas como alternativas a los esquemas tradicionales . Otras compañías como Chime o Nubank reformaron la banca al ofrecer tarjetas de crédito y préstamos personales desde instituciones virtuales conocidas como neo bancos . Mientras que otras como Bitso , WeTransfer o Patreon han modificado la manera en la que se invierte , se transfiere dinero y se financian proyectos en colectivo .
La diversidad de los servicios que ofrecen las Fintech es tan amplia como las finanzas mismas , pero es la adopción y explotación de las nuevas tecnologías lo que las convierten en tecnologías completamente distintas a las clásicas , siendo este su mayor atractivo .
Las Fintech permiten reducir costos de operación , y con ello fomentan la generación de productos más atrayentes para los consumidores , como intereses más bajos en los préstamos . Además , aceleran los intercambios y las transferencias ; descentralizan las actividades ; eliminan procesos burocráticos ; facilitan el acceso a servicios financieros ; e incentivan la inclusión financiera , entre muchos otros beneficios .
No obstante , también imponen nuevos retos . La regulación de las actividades de operantes y clientes para evitar el lavado de dinero , la evasión de impuestos o el financiamiento con recursos de procedencia ilícita son desafíos que estas tecnologías enfrentan y que intentan ser controlados por las propias empresas y por las autoridades .
La diversidad de los servicios que ofrecen las Fintech es tan amplia como las finanzas mismas
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15 / MAYO / 2021
La crisis de la banca de 2008 incentivó la generación de alternativas financieras 1 , por el descrédito y desconfianza en el sistema económico tradicional . Desde entonces , una gran diversidad de tecnologías ha surgido y , hasta febrero de 2021 , se calcula que existen 20 mil 045 Fintech alrededor de todo el mundo 2 .
Intentar regular un mercado tan amplio , que encima es virtual , descentralizado e internacional , ha sido un reto para todos los gobiernos . Distintos países ya están implementando leyes para regular a las Fintech y sus actividades , sin embargo , las legislaciones son incompletas . En México , en marzo de 2018 , se aprobó la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera , siendo el país pionero en introducir un marco jurídico en la materia . Esta ley regula a los actores y actividades del financiamiento colectivo , los fondos de pago electrónico y las operaciones con activos . Manteniendo un gran interés por contralar actividades irregulares .
Por ejemplo , se crearon los mecanismos para que la Comisión Mexicana de Valores y el Banco de México registren , autoricen y respalden a las nuevas instituciones financieras , además de que se introdujeron disposiciones para obligar a las Fintech a formalizar y transparentar sus operaciones y estados financieros , así como se estipularon medidas para evitar la utilización de recursos de procedencia ilícita y el lavado de activos .
La ley , no obstante , necesita ser más exhaustiva . El mayor problema que cualquier regulación enfrenta , en general , tiene que ver con el alcance . El mercado de las Fintech es global , y atenderlo requiere esfuerzos internacionales coordinados , por lo que una legislación por sí sola no alcanza a regular y combatir los imperfectos del mercado .
Desde un análisis particular , a la ley mexicana le faltó crear los organismos y mecanismos necesarios para vigilar y controlar las operaciones ilícitas o fraudulentas . También impuso requisitos y trámites que dificultan el registro y autorización de empresas , sobre todo las pequeñas , obligando a que muchas operen sin el aval
1 https :// gatehub . net / blog / history-of-fintech / 2 https :// www . statista . com / statistics / 893954 / number-fintech-startups-by-region /