Gazeta Ubezpieczeniowa - wydanie elektroniczne nr 20/2014 | Page 2
www.gu.com.pl
Gazeta Ubezpieczeniowa nr 20 (788) 20 maja 2014
MINĄŁ TYDZIEŃ
2
PODSUMOWANIE TYGODNIA 8–14 MAJA 2014 R.
Marsz w stronę klienta
Szczerze mówiąc, nie przepadam za coraz częściej stosowanymi w polskich ubezpieczeniach
określeniami, takimi jak „prokliencki” czy „klientocentryczność”. Jeśli jednak uważnie przyjrzeć się
najistotniejszym wydarzeniom ostatnich dni w branży asekuracyjnej, to pomijając fatalne brzmienie
powyższych wyrażeń, całkiem nieźle oddawałyby one ich charakter.
Szef nadzoru
nie pozostawia złudzeń
Wydarzeniem, które zdominowało ubiegły tydzień, był II Kongres Polskiej Izby Ubezpieczeń
(czytaj na str. 24). Największe zainteresowanie rynku wzbudzały dwa
akcenty sopockiego spotkania: wystąpienie przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego oraz decyzja w sprawie bezpośredniej likwidacji szkód. Z „Andrzej Jakubiak
show” można się było dowiedzieć,
jakie są plany KNF związane
z przedsięwzięciami dotyczącymi
sektora ubezpieczeniowego. Niestety, zawód spotkał tych, którzy liczyli, że szef Komisji będzie próbował
zatrzeć złe wrażenie, jakie wywołały wytyczne dotyczące dystrybucji
produktów ochronnych. Przewodniczący poprzestał na przeprosinach za wyznaczenie krótkiego terminu konsultacji, zapowiadając jednocześnie, że zalecenia wraz
z Rekomendacją U będą przyjęte
w połowie przyszłego miesiąca. Taka deklaracja najprawdopodobniej
oznacza, że jeśli w wytycznych zostaną wprowadzone jakiekolwiek
zmiany, to będą miały charakter kosmetyczny. Cała sprawa pozostawia
po sobie uczucie głębokiego niesmaku. Trudno bowiem uniknąć
wrażenia, że KNF potraktowała
ubezpieczycieli „per noga”. A tego
nic nie usprawiedliwia – nawet fakt,
że w ostatnich latach swoimi niektórymi praktykami towarzystwa
mocno zapracowały na fatalną opinię na swój temat. Zresztą... Można
byłoby jeszcze „przełknąć” takie
postępowanie Komisji, gdyby jej
propozycja nie budziła żadnych
(bądź niewiele) zastrzeżeń natury
merytorycznej. A tak niestety nie
jest, na co niedawno zwracała uwagę „Gazeta Ubezpieczeniowa”.
„Tak” dla BLS
Równie istotnym akcentem Kongresu było rozstrzygnięcie odnośnie
do dalszych losów ogólnorynkowego projektu bezpośredniej likwidacji szkód. Walne zgromadzenie
jaki do jego uczestników wystosowali „Przywiązani do polisy”.
W wystąpieniu wręczonym szefowi PIU przez przedstawiciela organizacji znalazł się apel do Izby
i KNF o podjęcie działań mających uchronić przed kryzysem,
który ich zdaniem czeka rynek
w związku z „aferą wokół polis
z UFK”. Przekaz „Przywiązanych”
został dodatkowo wzmocniony
odwoływać od wyroku. Warto też
przypomnieć, że od niedawna zaczęły się też pojawiać produkty,
w których opłata likwidacyjna jest
ustalona na poziomie kwotowym
lub też wcale jej nie ma. Przy
okazji wspomnianego powyżej
orzeczenia w sprawie przeciwko
AXA Życie po raz pierwszy ujawniono wynagrodzenie pośrednika
za świadczenie usług agencyjnych
Gotowość do dołączenia do wspólnej platformy rozliczeń w ramach modelu opracowanego
przez PIU zgłosiło PZU SA, które rozlicza szkody po kosztach rzeczywistych.
członków PIU ostatecznie zdecydowało o wdrożeniu ryczałtowego modelu BLS, wzorowanej na systemie
obowiązującym w Belgii. Decyzja ta
bardzo szybko spotkała się z akceptacją KNF. Co ciekawe, gotowość
do dołączenia do wspólnej platformy rozliczeń w ramach modelu
przez kolejny pozew zbiorowy.
Tym razem 28 klientów Generali
Życie wystąpiło o zwrot pieniędzy
pobranych przez ubezpieczyciela
z tytułu opłat likwidacyjnych. Jakby tego było jeszcze mało, rynek
obiegła informacja o wyroku sądu,
który w sprawie o opłaty nakazał
przy sprzedaży polisy z UFK.
Potwierdziło ono wcześniejsze
spekulacje o bardzo wysokich
prowizjach: z 900 tys. zł zapłaconej składki do kieszeni agenta trafiło bowiem 350 tys. zł. To, że
kwota wynagrodzenia była tak wysoka, mogło jeszcze nie być tak
To, że klienci rynku finansowego nie wiedzą, do jakiej instytucji mogą się zwrócić
w razie problemów, jest efektem zarówno ich niskiego poziomu świadomości finansowej,
jak i stopnia skomplikowania polskiego porządku prawnego w tej materii.
W obu przypadkach klucz do poprawy sytuacji leży przede wszystkim w rękach prawodawcy.
opracowanego przez Izbę zgłosiło
PZU SA, które rozlicza szkody
po kosztach rzeczywistych. Podobnej deklaracji nie złożyła UNIQA,
ale pamiętając o oświadczeniach
ubezpieczyciela dotyczących uczestnictwa w pracach PIU nad BLS,
można zakładać również jej akces
(czytaj na str. 4).
Następny pozew grupowy
Zupełnie nieoczekiwanym akcentem Kongresu był list otwarty,
AXA Życie zwrot pieniędzy.
Te dwa wydarzenia, wraz z wcześniejszymi werdyktami sądów, zdają się wskazywać, że szanse na wygraną grup powodów są dość spore. A to z kolei sprawia, że na pozór irracjonalnie brzmiące przestrogi stowarzyszenia nie są całkowicie pozbawione podstaw. Tym
bardziej, że i niektóre towarzystwa
przyznają (wprost lub pośrednio),
że nie wszystkie zapisy w polisach
z UFK są prawidłowe. I tak np.
AXA postanowiła, że nie będzie się
bulwersujące (wartość składek też
była niemała), jak wysokość
wskaźnika procentowego, według
którego naliczano prowizję (prawie 40% sumy wpłat).
Krytyczny raport NIK
Innym istotnym wydarzeniem
była publikacja raportu z kontroli,
jakim inspektorzy Najwyższej Izby
Kontroli poddali UOKiK, KNF,
Rzecznika Ubezpieczonych i powiatowych rzeczników konsumentów
(czytaj w „GU” nr 19 na str. 3).
W dokumencie NIK przyznała, że
wprawdzie wspomniane instytucje
działały zgodnie z prawem, to jednak nieskutecznie chroniły klientów rynku finansowego. Zarzuty
Izby trudno zakwestionować, ale
na całą sprawę trzeba spojrzeć
kompleksowo. Przykładowo: to, że
klienci nie wiedzą, do jakiej instytucji mogą się zwrócić w razie problemów, jest efektem zarówno ich
niskiego poziomu świadomości finansowej, jak i stopnia skomplikowania polskiego porządku prawnego w tej materii. W obu przypadkach klucz do poprawy sytuacji leży przede wszystkim w rękach prawodawcy. Podobnie jest w przypadku małej popularności ścieżki
polubownego rozwiązywania sporów. Wprowadzenie obligatoryjności do korzystania z niej wprawdzie kłóci się z całą ideą, ale
w imię wyższego dobra można się
zdecydować na taki krok.
Aktywny lider
Na koniec warto też wspomnieć o ubiegłotygodniowej aktywności PZU SA. Ubezpieczyciel
przede wszystkim opublikował
raport finansowy za I kwartał.
Wykazał w nim spadek przychodów i zysków, ale też obniżkę wartości wypłaconych odszkodowań
i lepsze rezultaty z działalności lokacyjnej. Oprócz tego zakład ostatecznie zamknął przejęcie spółek
medycznych Orlenu i Anwilu, dokonał zmian w polityce dywidendowej i kapitałowej, a także przekazał radzie nadzorczej swoją rekomendację dotyczącą premii dla
akcjonariuszy (czytaj na str. 6).
Artur Makowiecki
[email protected]
REGULACJA DZIAŁALNOŚCI INSTYTUCJI FINANSOWYCH
Komentarz do Rekomendacji U
Rynek finansowy, ze względu na swoją wagę, należy do obszarów gospodarki podlegających ścisłej
regulacji i kontroli przeprowadzanej przez państwowe instytucje nadzoru. Instytucje nadzorcze,
regulujące działalność podmiotów finansowych, mają bardzo duży wpływ na postrzeganie banków
i ubezpieczycieli przez konsumenta.
egulacja oznacza w dzisiejszej gospodarce działanie na rzecz konsumentów, docelowo mając na względzie dobre imię
i wzrost zaufania do instytucji finansowych.
Same prace zatem prowadzone są w dwóch
kierunkach: zapewnienia stabilnego rozwoju
rynku oraz ochrony dobra konsumenta.
Z raportu European Insurance and Occupational Pensions Authority wynika, że
kwestia ta nie jest w Europie nowa i dotyczy
wielu krajów Unii Europejskiej, które różnie
do niej podchodzą – czasami, jak Węgry,
wcale jej nie podejmując. Oto kilka przykładów stosowanego podejścia:
● Francja – wprowadzono w tym zakresie regulacje ustawowe oraz kodeks konsumencki zakazujący sprzedaży wiązanej,
R
● Irlandia – Bank Centralny wydał kodeks ochrony konsumenta,
● Włochy – zmieniono regulacje ustawowe, wprowadzono kodeks konsumencki i regulacje nadzoru,
● Holandia – wprowadzono wytyczne organów nadzoru i nakładane są kary administracyjne na podmioty udzielające konsumentom niewłaściwych porad,
● Portugalia – wprowadzono wytyczne
organu nadzorującego,
● Hiszpania – zmieniono regulacje ustawowe (ustawa o kredycie konsumenckim)
i wprowadzono regulacje organu nadzorującego (Bank Narodowy Hiszpanii),
● Wielka Brytania – wprowadzono regulacje organu nadzoru (CC), z których
wynikały konkretne działania, m.in. wydanie podręcznika dotyczącego uczciwej oceny i zadośćuczynienia skargom.
W Polsce trwają publiczne konsultacje
Rekomendacji U skoncentrowanej na usługach bankowych, które zawierają w sobie
powiązane usługi ubezpieczeniowe. Jak możemy przeczytać w liście przewodniczącego
KNF, zaobserwowane zostały sytuacje,
w których banki, łącząc funkcje ubezpieczającego i pośrednika ubezpieczeniowego, pobierały wynagrodzenie z tytułu obsługi
transakcji w wysokości niekiedy nawet
do 95% wartości składki opłacanej przez
klienta, gdzie uprawnionym do roszczeń odszkodowawczych był bank. Przygotowany
dokument ma przede wszystkim na celu
określenie standardów współpracy pomiędzy bankami a zakładami ubezpieczeń w zakresie oferowania klientom produktów
ubezpieczeniowych przez banki. Jego długoterminowym efektem jest wyznaczenie warunków dla stab ilnego rozwoju rynku bancassurance w kraju.
Bartłomiej Wołoszyn
menedżer w dziale odpowiadającym
za obsługę banków
i ubezpieczycieli, Microsoft