NORMATIVAS ANTILAVADO
¿ Qué es un neobanco ?
No existe nada al respecto , ni tampoco una definición única , en particular por la novedad del concepto . Ciertos expertos consideran que « un [ n ] eobanco es una empresa que proporciona una versión actualizada de un banco tradicional , sin tener realmente una licencia bancaria . Son poseedores de una licencia de dinero electrónico , no bancaria , pudiendo optar por tenerla en un futuro ». 6 Por otro lado , también es posible considerar a los neobancos como entidades que sí cuentan con una licencia bancaria pero que han optado por un uso inteligente de la tecnología para reducir costos operativos , particularmente en tareas mecánicas , así como las que demandan excesiva interacción con el cliente , como la solicitud y carga en el sistema de documentación respaldatoria . En ese sentido podemos mencionar casos a nivel internacional como N26 , 7 o casos regionales como NuBank 8 en Brasil o Brubank 9 en Argentina . La tendencia de los neobancos es dirigirse hacia la obtención de una licencia bancaria a medida que su oferta de productos y servicios se equipen con aquellas de los bancos tradicionales a fin de poder brindar estos de manera tal que se respete el marco legal aplicable .
A nivel internacional , no parece haber una respuesta uniforme . 10 La práctica parecería inclinarse hacia un análisis detallado del modelo de negocios para identificar la estructura jurídica más idónea en esa jurisdicción . Por ejemplo , la fintech Ualá , que opera en Argentina como un proveedor de servicios de pago mientras que en otras jurisdicciones , como en México , tiene una licencia bancaria mediante la adquisición de una entidad financiera . Es razonable esperar que los reguladores se encuentran abiertos a recibir neobancos dentro de sus regímenes de sandbox regulatorio , si cuentan con esta herramienta jurídica como el Reino Unido , 11 dada la flexibilidad que puede brindar este instrumento para acomodar una entidad que quiere operar bajo esta figura . Pero el marco regulatorio es incierto sobre su modelo de negocios . Por otro lado , en el caso de la Unión Europea , es normal encontrar que ciertos neobancos hayan obtenido una licencia bancaria en una jurisdicción más abierta a conceder tales licencias y , haciendo uso del sistema de pasaporte financiero , brinden servicios en todo el espacio económico común .
Dada la incertidumbre sobre qué es exactamente un neobanco y su tratamiento regulatorio general , esto se traduce en una incertidumbre sobre la aplicación de marcos normativos que dependen de esta calificación . Por ejemplo , las normas sobre protección de datos personales — relevante dado el componente tecnológico presente en los neobancos — así como también las reglas sobre prevención de lavado de activos y financiamiento del terrorismo . Si un neobanco en Argentina se registra como emisor de tarjetas , le es aplicable la Resolución 76 / 2019 . Pero , de estar registrado como entidad financiera , como un « banco », le corresponde la Resolución 97 / 2018 .
Conclusión
Dada la incertidumbre sobre qué es exactamente un neobanco y su tratamiento regulatorio general , esto se traduce en una incertidumbre sobre la aplicación de marcos normativos que dependen de esta calificación
Si vemos los ejemplos en la región mencionados antes , es claro que los operadores de la industria se han ajustado a la realidad regulatoria . Los neobancos han solicitado licencias bancarias tradicionales por más que su actividad sea 100 % digital . No obstante , ¿ es necesario crear un nuevo marco normativo para los neobancos ? En otras palabras , ¿ es realmente diferente un neobanco de un banco tradicional desde el punto de vista legal ?
Si la respuesta es « no », deberíamos continuar en el sentido actual . Ahora bien , la incorporación de nuevas tecnologías y más importante — de una nueva cultura sobre el uso de los datos personales , desde la fundación de una nueva entidad financiera — es un cambio radical que podría suponer que debamos responder con un « si » a la pregunta inicial . La progresiva incorporación del llamado modelo data , network , activities ( DNA ), que hace uso intensivo de datos en una red que se retroalimenta , propio de las compañías tecnológicas puede representar un cambio frente al tradicional secreto bancario característico de los bancos . De ser así , la región presenta una deuda con la industria respecto de la provisión de normativa clara sobre los neobancos para atender las cuestiones regulatorias derivadas . Pero no por ello menos importantes ya que dependen de la determinación de la categoría jurídica de los neobancos .