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MUTUI CON TASSI DI
INTERESSE USURARI:
E’ POSSIBILE RICHIEDERE IL RIMBORSO
DEGLI INTERESSI PAGATI?
Una recente sentenza della Corte di Cassazione ha stabilito usurari gli interessi
applicati su un contratto di Mutuo dichiarando nulla la clausola riguardante gli
interessi per cui in base all’art. 1815 del Cod. Civile gli interessi non sono dovuti.
Dr. Mario De Simone
Cell. 3385458815
Mail: dr.mariodesimone@hotmail.it
N
on c’è pace nei rapporti tra
clienti e banche! La sentenza della Corte di Cassazione n. 350 del 2013
è solo la punta dell’iceberg di serie
di controversie tra clienti ed istituti
finanziari. In particolare la sentenza
fa riferimento ad un articolo del codice civile, il 1815, che testualmente
recita: “Se sono convenuti interessi
usurari, la clausola è nulla e non sono
dovuti interessi.”
Il risultato però è da non credere… la banca deve restituire tutti
gli interessi pagati dal cliente!
La sentenza si fonda sul concetto in
base al quale: “per verificare se il tasso praticato dalla banca sul mutuo
ipotecario è usurario, si devono conteggiare anche gli interessi di mora.”
In pratica, il tasso del mutuo è comunque da considerare usurario se
la somma tra gli interessi convenzionali (richiesti dalla banca come
corrispettivo per il prestito) e quelli
moratori fissati nel contratto di mutuo (dovuti dal mutuatario in caso
di ritardato pagamento), supera il
tasso soglia di usura. Un contratto di
mutuo che applica interessi di usura
può essere annullato dal giudice su
ricorso del mutuatario usufruendo di
tutte le possibilità previste dalla Legge
108/96, tra cui la restituzione di tutti
gli interessi versati. Cerchiamo di fare
un po’ di chiarezza: cos’è l’usura?“Si
ha usura quando il corrispettivo di una prestazione in denaro consistente nella richiesta di
interessi, spese e commissioni,
costituisce un costo totale finanziario estremamente esoso
in relazione alla categoria della prestazione, all’entità della
prestazione ed alle dinamiche
finanziarie del mercato”.
Ma quando il corrispettivo è
usuraio? “Per semplicità il corrispettivo è determinato quale
percentuale di costo applicata
ad un valore per un determinato periodo di tempo. Quindi,
nel caso degli interessi, il corrispettivo è dato dal tasso passivo
applicato dalla Banca.”
La legge stabilisce trimestralmente il
limite oltre il quale gli interessi sono
usurari cd. “tasso soglia”. Tale tasso
è pubblicato trimestralmente dal Ministero del Tesoro, sentita la Banca
d’Italia, e si basa sul tasso effettivo
globale medio, riferito ad anno, degli interessi praticati dalle banche e
dagli intermediari finanziari. La legge
stabilisce, inoltre, che “si intendono
usurari gli interessi che superano
il limite stabilito dalla legge nel
momento in cui essi sono promessi o comunque convenuti,
a qualunque titolo, indipendentemente dal momento del loro
pagamento”, per cui basta la sem-
plice pattuizione e non la concreta
applicazione e, soprattutto, si parla
di interessi a “qualunque titolo” per
cui, al fine del conteggio non concorre solamente il tasso di interesse
applicato sul capitale preso a prestito,
ma anche il cd. “tasso di mora”, ossia
il tasso che la banca applica al cliente
debitore se non paga le rate alle scadenze convenute.
L’acquisto della casa è, quasi sempre,
fra i più importanti obbiettivi che ci si
pone nel corso della vita e Il contratto
di mutuo è lo strumento che permette di realizzare questo traguardo per
la maggioranza di coloro che hanno
tale obbiettivo. Il mutuo può durare
anche 30 anni e richiede importanti
sacrifici economici, se si considera
infatti ciò che va restituito, in alcuni
casi, l’importo ammonta al doppio di
quanto preso a prestito. Talvolta, gli
interessi che il cliente corrisponde
alla banca arrivano addirittura a superare il capitale preso a prestito. Per
tale motivo è bene prestare la massima attenzione a come questi ultimi
sono calcolati perché La rivoluzionaria sentenza della Corte di Cassazione
n. 350/2013 permetterebbe il recupero integrale degli interessi pagati
su mutui, leasing e finanziamenti,
quando i tassi o le penali superano
la soglia di usura.
Con questi presupposti varrebbe la
pena rivolgersi ad un consulente qualificato per far analizzare il proprio
Mutuo, finanziamento o leasing al
fine di pagare, al proprio intermediario finanziario, gli interessi nella
dovuta misura.